内江市科技金融赋能破解县域金融困局

在县域经济发展的赛道上，金融服务既是重要支撑，也常面临“服务难精准、走访无章法、资源易沉睡”等传统服务瓶颈。中国人民银行内江市分行结合县域金融服务和金融科技赋能乡村振兴、金融数字化智能化转型工作实际，选取威远农商银行为样本，以数字化为突破口，打造“数据驱动+智能服务”体系，构建客户关系管理系统，以科技手段破解县域金融服务“最后一公里”难题。

精准画像：从“广撒网”到“精准找”。过去客户经理走访像“大海捞针”，“常不知道该找哪些客户、客户需要什么服务”。现在，通过该行构建的客户关系管理系统业务特征标签，整合账户流水、交易记录、授信信息、扫码商户数据等多维度数据源，自动为客户画像，精准识别哪些客户有潜力、哪些产品适合他。在此基础上，根据“可营销潜力+可接触渠道+产品空白度”三维度对客户打分，实现服务优先级排序。每周还会更新标签数据，动态调整走访任务，确保服务节奏与客户需求同频。以威远农商银行东联支行为例，派单覆盖率达100%，近7成客户首次沟通即有意向，客户转化率较传统自发维护模式提升近2倍，告别了“盲目找客”的尴尬。

智能派单：从“盲目跑”到“高效访”。以往客户经理每月有效走访时长不足15天、走访内容“千篇一律”。如今客户关系管理系统按照业务特征标签组规则，自动生成“客户清单+走访模板+产品建议”个性化任务包：对扫码高频商户，推荐收单手续费优惠政策；对有闲置额度的客户，重点介绍用信使用场景......即避免了“错人错话错产品”的问题，也让客户体验显著提升。系统上线后，该行客户经理月均走访客户数从28户跃升至71户，单日走访量从2户增加到4—5户；90%以上的客户经理反馈“任务列表+客户标签”的组合大幅降低了无效走访比例，真正实现了“走得快、说得准、能成交”。

闭环管理：从“有头无尾”到“全程跟踪”。过去服务常常“接了没记录、做了没跟踪、结束没反馈”。现在客户经理通过客户关系管理系统APP端即可一键获取系统根据标签逻辑生成的“客户基本情况+推荐产品+话术指引+任务截止日”，走访中，实时记录沟通情况，该系统自动标注“是否需要回访”，并定期生成“走访转化率”“走访贡献收入”“产品点击率”等核心指标，帮助复盘优化。从“标签生成—任务派发—走访反馈—产品转化—再标签”，完整的循环链路不仅让服务质量持续提升，更让所有数据得以沉淀，为后续模型训练、策略升级提供了坚实支撑，也帮助管理者实现了从“看是否走访”到“管如何走访”的过程管控升级。

激活授信：从“沉睡额度”到“流动活水”。“有额度但不会用、不知道怎么用”，是不少县域客户的困惑，也导致威远农商银行大量授信资源处于沉睡状态。客户关系管理系统能自动筛选出近三年有审批额度但无提款行为的客户，将名单精准推送至客户经理端，并附上“客户提示卡”，标注客户历史业务记录、资金流入流出周期、节假日收款活跃度等信息，让客户经理“带着方案上门”。截至目前，该行覆盖5749户授信未用信客户，已走访5221户，激活328户授信，用信金额达5200万元，平均单户激活额度15.8万元，部分客户还同步办理了配套存款产品。“现在银行上门服务特别专业，不是走个过场，而是带着针对性方案来的。”一位启用授信额度的商户这样评价。

在威远县的实践表明，科技不是冷工具，而是暖桥梁。通过数字化精准画像、智能派单、闭环管理和授信激活，实现了金融服务“找得准、走得通、服务好、资源活”的良性循环。在乡村振兴与数字中国建设双轮驱动下，唯有以科技为笔，以数据为墨，才能真正绘就县域金融高质量发展的生动图景。(冷静 邹青莹)