开辟重疾险“新蓝海” 友邦人寿创新守护“次标体”

党的二十大报告指出，要贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，把积极老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程。这对养老产业、养老保险、健康管理等相关领域提出了新的发展要求，尤其在针对广大亚健康人群的重疾保障方面，丰富多元化的健康保障体系成为了保险行业发展的一项重要命题。为此，友邦人寿保险有限公司重磅推出全新产品“如意悠享”，为行业带来了一次创新实践。

亚健康较普遍 次标体人群难投保

公开数据显示，我国亚健康以及慢性病人群庞大。其中全国慢性病群体已超4亿人，15岁以上人群发病率超34%，65岁以上人群发病率超60%。伴随着“老龄化”加速和慢性病“年轻化”，势必有越来越多需要保障的人群出现。

事实上，传统的重疾险和人身险更多倾向于对健康人群的保障，目前超 8000亿元的健康险市场中，大部分保费来源于健康人群。麦肯锡发布的《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》报告显示，在2.2万亿元人民币的非医保支出中，商保赔付支出占比仅达10%，且集中在中青年人群的重疾类赔付。商业健康保险对轻症、慢性病及老年人群的保障明显不足，其赔付支出仅占非医保支出的7%左右。

为填补市场空白，扩大健康保障人群覆盖，友邦人寿于近期推出《友邦如意悠享系列重大疾病保险》(下称“如意悠享”)，为“次标体”人群定制终身重疾保障带来了一次创新实践。

所谓“次标体”人群，是指身体本身有一定病症，或者面临一定风险的客户群体。而亚健康人群与患病人群，是被保险行业定义为“次标体”的代表性人群。较健康体而言，“次标体”人群发生重大疾病的概率相对更高，对就医资金需求和优质就医资源需求也更高。在当前的保险市场中，“次标体”客群往往只能通过增加费用、除外承保等方式在有限的范围内选择保险保障产品，且由于该客群的健康问题，容易出现拒保、保障除外、增加保费等情况，加之由于年龄、身体或者保额累计规则等因素，加保的可能也比较低。

在此背景下，友邦人寿直面“次标体”人群对于健康保障的切实需求，以此为驱动进行了颠覆式业务创新，最终重磅推出市场上首款针对次标体的终身重疾险“如意悠享”。

以客户为中心 实现重大产品创新

作为市场上首款为次标体人群定制的终身重疾保障，“如意悠享”的核心保障包括重度疾病、全残、身故保险金，涵盖99%重疾理赔，且给付金额100%基本保险金额。在核心保障的基础上，这款保障产品还同时覆盖结节和三高人群非常关心的3种轻度疾病，针对这三种轻度疾病给付20%基本保险金额，帮助次标人群“病向浅中医”，实现更周全的健康风险保障覆盖。“如意悠享”不仅是面对次标体群体提供健康保障的重大产品创新，更是是友邦人寿“以客户为中心”的使命践行和行业引领。

家住成都市金牛区的李先生将于元旦迎来自己的四十岁生日，在生日前夕，他选择购买一份“如意悠享”重疾险来作为给自己的生日礼物。

“因为经营建材生意，所以免不了长期应酬熬夜，几年下来，也有了些轻度的高血压和脂肪肝和其他一些慢性病。之前咨询过一些保险项目，但很多都因为自身的基础性疾病而不符合被保要求。随着年龄越来越大，还是很想给自己多添一份保障，所以很感谢有‘如意悠享’这样一份保险，让自己一下子心里就有了底。”李先生一边翻动着自己手中“如意悠享”的保险单册，一边感慨道。

像李先生一样带有轻症基础疾病和慢性病的人群不在少数。《2021年四川省人群健康状况及重点疾病报告》显示，2021年，四川省人群死亡率为699.93/10万;其中慢性病所致死亡率为619.90/10万，已成为四川省居民主要死亡原因。重症隐患未除，轻症风险却已悄然增加成为目前大多数人面临的健康挑战，“带病人群”在投保时通常会被“一刀切”拒保的现象层出不穷也成为难以化解的潜在风险。

与此同时，疾病支出在我国家庭支出中所占的比重的逐年增长也让人为之苦恼。据我国最新人均可支配收入数据显示，即便是高收入人群队列，人均可支配收入在应付重疾或是治疗周期长的轻、中症时，依然会囊中羞涩。高收入队列尚且如此，绝大多数普通群体所处的中、低收入队列面临的经济压力更是不容小觑。而“如意悠享”的诞生，则让次标群体拥有获得终身重疾保障的机会，帮助其更安心、从容地应对未来可能的健康风险和挑战，也让更多的亚健康、慢性病群体实现了病有所依，需有所保。

全面生命陪护 慢病人群需有所保

作为市场首款为次标体人群定制的终身重疾保障，“如意悠享”呈现出周全保障、健告简洁、投保宽松、资源护航四大特点。

市场上过去也有一些针对次标体的健康险产品，但大多为一年期医疗险，保障时间较短，覆盖群体范围较小。但此次友邦人寿所推出的“如意悠享”系列，不仅是终身重疾险，在疾病定义和人群覆盖上也有了更多突破，这也就意味着从承保的那一刻起，保险公司就承担了客户未来整个人生阶段的重疾风险，真正实现让客户“悠然享受健康人生”的产品初衷。

在解决带病人群重疾保险需求上，“如意悠享”也颇具创新性。看似简单的产品形态完整保留了重疾险产品的风险保障部分，实现了带病人群保险保障产品零的飞跃，为带病人群提供更多保障。

在健康告知方面，和一般重疾险复杂严苛且难以理解的健康告知问卷相比，在“如意悠享”的核保问卷中，仅出现了“过去2年内，您是否接受过住院或手术”等3个简单易懂的问题，客户仅需通过专属健康问卷的选择题问答，无需体检即可轻松投保。

此外，作为一款旨在惠及更宽广人群的创新产品，“如意悠享”可投保年龄横跨30-65岁，且合同一旦生效，将完全承保、保至终身、无除外承保，为“次标体”客户免去后顾之忧。客户在缴费期内还可享有包含从容评估、从容看问、从容应对、从容营养四大服务计划的如意愈从容重疾专案管理服务。

“如意悠享”的面市，完善了友邦人寿“健康生态圈”的进一步升级，打开了通往重疾险“新蓝海”的大门。聚焦“次标体”群体，助力我国多层次医疗保障体系愈加完善，为落实健康中国战略添砖加瓦。