银行面临生存压力争相跑马圈地“云平台”

金融投资报 2015-05-20 07:14:22

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在互联网的大势所趋下，感受到了生存压力的传统金融机构纷纷走向互联网化。其中，银行业尤甚。
   一方面，作为“标准配置”，微信银行与直销银行的升级已成为银行的重要方向。另一方面，记者注意到，在云计算、大数据及互联网金融等大行其道的背景下，银行也纷纷进行信息化和互联网化改造，希望顺应趋势，以成功转型。

A
微信+直销 “移动”银行拼特色

   在经历了3年的试水后，商业银行已整体进入“微时代”，微信银行已逐渐转型为社交金融服务平台。
   毫无疑问的是，基于海量客户群体的微信银行已成为继网上银行、电话银行、手机银行之后，又一种方便银行用户的金融业务服务方式。从前年开始，银行间的“微”战大幕就已拉开，而至今商业银行已整体进入“微时代”，而其基于“查询”功能下，准确的信息反馈、实时性的互动也一直受用户的青睐。
   不过，在业内人士看来，作为与客户交流的纽带，微信银行必须转型为向用户提供更为定制化、更为专属、更有针对性的各类金融服务和增值服务。
   记者注意到，在经历了3年的试水后，现如今的微信银行已逐渐转型为集取现、转账、理财、基金、保险、生活服务为一体的社交金融服务平台。
   以理财产品的购买为例，记者调查发现，目前各家微信银行都可以浏览在售理财产品并进行购买，同时在产品类型方面也更加丰富，包括了保险、基金、贵金属投资等多种选择。以建行微信公众平台为例，绑定借记卡后，点击平台微金融服务，然后再点击投资理财。平台就会自动发送建行目前在售的理财产品详细信息，包括期限、起购金额、收益情况等。点击认购后，则需转入手机银行进行购买。
   与此同时，基于互联网的特色业务也颇引人关注。除充值、影票、机票等生活服务外，还可以通过链接的银行微店购买该行特惠商户销售的商品，以及预订酒店和用车服务等。
   此外，记者也注意到，不少银行都与其直销银行、手机银行进行了直连，很多业务可以跳转至相应页面办理。事实上，“去中介化、纯线上化、打破物理限制”的直销银行，正是传统银行应对互联网金融跨界抢食而做出的另一种应对。
   以民生银行直销银行为例，其目前金融资产已突破300亿的，且全部来自于他行客户。从记者调查的情况来看，目前的20余家直销银行中，余额理财、代销基金、存款与转账、信用卡还款等基础电子银行账户功能已成“标配”。

B
发力大数据 “云平台”渐成新宠

   目前，光大、平安、兴业多家银行已经发力大数据，而云计算不仅拉开了金融信息和数据管理创新的帷幕，同时也成为希望构建并维持竞争优势的关键。
   数据显示，2014年银行业IT投资金额达390.6亿元人民币，而2015-2018年银行业IT投资市场仍将保持平稳态势，到2018年，银行业整体IT将投入470.9亿元。
   在这个庞大的数字背后，是多家传统银行已经将目光转向云技术和云服务。事实上，目前成熟“云计算”已成为改变全球以银行业为代表的金融机构的游戏规则的革命性因素。值得关注的是，目前已经足够成熟的云计算技术，正在为银行开始利用“云”手段改造传统业务，实现自身的“互联网化”转型提供可能性。记者梳理发现，目前光大、平安、兴业等多家股份制银行都已在此领域展开争夺。
   其中，光大银行主要集中通过“云缴费”及“云支付”这两大“云平台”进行“圈地”。前者是一个开放式平台，即不仅光大银行自身客户可以通过各种渠道使用云缴费平台，其他银行以及第三方支付公司也可以同步接入。据光大银行数据，目前该平台交易额超300亿，并以每年100%的速度增长。而后者则将大小额支付、超级网银支付、第三方支付等业务进行整合，通过服务功能的包装升级，为外部电商及光大直销银行等平台提供跨行支付、资金托管在内的专业化支付结算服务。
   而平安银行则将重点集中在了“橙e网”，其以免费的生意管家“在线进销存”云服务吸引大量的供应链上下游企业，形成所谓的熟人生意圈后，用户的交易数据将构成数据库的内容。此外，还与第三方信息平台合作，基于大数据分析为客户提供互联网金融服务。
   对于兴业银行而言，银银平台金融云服务则成为重要筹码，这个面向银行业金融机构的金融云服务平台，将自己定位为“中小金融机构银行服务的专业提供商”，并通过产品研发、IT系统建设等领域的合作，以此开拓新的市场空间。
   “云平台”的巨大潜力正在被挖掘。以光大银行为例，中金公司此前研报显示，云缴费和云支付业务年合计贡献收入10亿，利润超过5亿。有关专家指出，未来其也有望成为银行业中重要且拥有突出竞争力的增长引擎。

记者观察：
电子消费需求膨胀“唤醒”银行

降息通道开启，迎来的并不都是欢笑。
   一个重要的事实在于，随着利率市场化的渐近，未来商业银行之间的竞争会越来越激烈，其中作为传统主要利润来源的“息差”减少，无疑令银行面临着严峻考验。
   在此之前，留给银行的时间已然不多。恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽认为，“商业银行应积极推进多元化经营，通过交叉销售，提高综合性收益。”而对于更多的银行而言，与“互联网+”的拥抱，也成为必然。
   在市场分析人士看来，“互联网+”银行的最大优势在于可以节省更多的网下交易场所以及人力成本，进而将这一部分成本优势在利率市场化的趋势下提供更高的利率，并降低其经营成本。“移动互联网使得客户偏好、行为、心情随时随地被实时发现和追踪，从而使金融需求能够更容易被低成本地发现；大数据分析丰富了营销和风险管控的手段；云计算降低了金融服务的成本并提升了金融服务的效率。”广发证券研报也指出，借助于这三项技术的“互联网+”，传统金融机构有望在保持现有资本、产品、风险管控等领域优势的情况下,加大在渠道、场景端的创新力度。
   并非没有遗憾。新兴的“互联网+”银行，被认为或将创造出一系列全新的商业模式，其中就包括通过互联网技术开发的消费金融业务和小微企业贷款业务，扩大贷款覆盖广度和深度，带来新的增量市场。
   但从现实的角度来看，目前纯线上贷款依旧走得过慢。从目前20余家直销银行来看，纯线上贷款产品寥寥可数，且多数仍脱离不开实体网点，需要申请者亲临网点进行审核或线下面签。
   如何在在线时长、虚拟财产、支付频率、购物喜好、社交行为等弱金融关联数据与银行审慎的风控要求间达到平衡，以在人们消费需求膨胀与电子商务高速发展的当下，破解纯线上贷款困境，真正释放出更多的“互联网+”能量，或也将成为重要议题。

本报记者吉雪娇

金报原创

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