火灾高发期 “保险伞”可弥补损失

金融投资报 2015-01-12 08:51:17

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    进入深冬，也进入了火灾高发期，因此防火成为重中之重，但同时，如何在火灾发生之前就未雨绸缪，将损失降到最低也成为了人们思考的重要话题。
   事实上，通过购买保险来转嫁火灾损失的风险已经成为共识，据介绍，由于火灾引起的财产损失情况较为复杂，接到火灾报案后，一般地说，保险公司将根据案情的需要尽快委托专业的保险公估公司到场查勘和收集索赔资料，并评估损失情况。保险公估公司是经中国保监会批准专门设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的物的风险评估勘察、损失鉴定、估损理算等业务的机构。

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企财险、家财险护航

   从市场的现有保险产品来看，企财险和家财险能为火灾事故提供较为全面的风险保障。如企财险(包括财产一切险、建工险、火灾险等)是任何企业在生产经营过程中应该首先考虑的一项基本险种。该险种保障的是企业因被保险财产在风险所在地遭受自然灾害或意外事故而引致的损失。从实际理赔的案例来看，只要火灾不是因为故意纵火的原因导致，一般都能得到理赔，但如果事故原因由于违规操作或者在部分除外责任中，可能会扣去一定的免赔额或者按照比例赔付。

   在投保过程中，企业和个人都应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额。简单来说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险仅根据损失来赔偿，累积赔偿额不能超过损失总额，多买的保险只能浪费。

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险情发生后第一时间是施救

   根据保险法规定，保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施防止或者减少损失，即出现险情后，被保险人应第一时间通知相关部门并组织人员进行施救。

   此外，保险法还规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，使保险公司得以第一时间开展事故损失的调查和评估工作，从而避免因勘验定损不及时而引起的不必要的争议，如对财产损失数量和程度的确定、损失金额的核定等。

   所以，出险后被保险人应积极努力采取一切措施以防止或者减少保险标的物的损失。由于火灾中的财产遭受了直接火烧、高温烘烤、烟熏污染等作用，且在火灾原因调查认定的过程中将继续经受氧化、腐蚀等，使得损失程度加重，因此对事故现场及受损财产的减损措施将十分重要。

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现场勘查和定损由专业机构进行

   大火过后，公安消防部门将封闭现场并对起火原因和事故责任进行调查，直至出具事故责任认定书，时间一般都在一个月左右。如对公安消防部门认定的事故原因和责任持有异议，事故当事人有权向公安消防部门申请复核。如果保险公司对认定的事故原因和责任持有异议，被保险人亦应配合保险公司及时申请复核。这也再次表明了被保险人在事故发生后及时向保险公司报案使得保险公司能够尽早了解火灾事故状况并开展定损工作的重要性。

   据了解，保险公司在现场解封后才能进行具体的查勘清点工作，保险合同双方应在公平、公正、公开的基础上共同确认损失情况。被保险人还应积极遵循保险公司的损失处理建议，对受损的建筑物和设备进行检测、鉴定和维修，对受损的库存物进行妥善处置，比如：尽快转移财产、正常出售或降级出售财产或进行残值处理等。

   而由于每一次事故的损失情况均不同，因此理赔过程必将涉及大量的技术工作。公估人在确认损失和资料收集完整后，会尽快出具公估报告。保险公司在与被保险人达成赔偿协议后十日内履行赔偿义务。

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建议不要重复投保

   家庭财产保险尽管保险范围比较广，但其中有很多免责，而且各家公司推出的条款会有所区别，所以阅读保险条款也是很有必要的一件事。

   在各保险公司的家庭财产保险条款中，金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物都不在理赔的范围内，如果东西是自己弄坏的，保险公司也将不予理睬。

   而有一些投保人为了多一些保障，有的人会同时买多份人寿险，那么，从不同的公司多次购买家财险，是不是最终获得的理赔金额会更高呢？

   事实上，就家财险来说，同样的险种不可能重复多赔，如果在不同公司重复购买这一险种，当理赔时，是由各家保险公司来分担理赔金额的。

   算法是：各家理赔金额=（各家的保额÷总体保额）×投保人实际损失。

   因此，保险专业人士建议，投保者重复投保等于多支付了成本，但理赔金额并没有因此增加，无论如何都不会超过实际损失。本报记者杨雪

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