年入20万如何理财保障两不误

金融投资报 2014-10-23 08:56:51

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    中产家庭理财攻略：
   李先生今年32岁，每月税后收入6000元，年终奖税后4万元，且每年稳步上升。李太太29岁，税后年收入约10万元。夫妻俩均有社保，未购买商业保险。双方老人退休工资较高，不需要李先生夫妻赡养，两人计划明年生宝宝。
   李先生平时关注股票、债券等理财工具的投资，现有银行活期存款3万元，定期存款10万元，股票、基金、债券等各类投资资产约23万元，去年组合收益约1万元。李先生夫妇有自住房一套，目前市值200万元(现剩余贷款额约68万元，月供4061元)。夫妻两人均有住房公积金，账户余额合计8万元，每月进入账户合计2500元。李先生家庭每月支出5000元，每年会花费2万元旅游度假。
   理财目标
   1、计划不久后买辆汽车；2、为孩子筹集教育金；3、李先生有创业需求。
   理财规划：
   李先生家庭收入稳定，且呈上升态势，建议保留3至6个月家庭支出作为紧急备用金即可，剩余部分可用其他投资。李先生计划购买私家车以及明年生宝宝，家庭支出会有所增加，建议流动性资金保持在5.5万元左右，以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资，不仅保持资金流动性，还可提高资金收益率。同时，建议李先生可以申请5万额度的信用卡，以备急需。
   购车消费规划：
   贷款实现购车梦，每月预留1000为专项开支
   考虑李先生家庭的现有情况，建议预算10万元左右的车辆实现代步功能。购车首期款项3万元及相关税收、保险等费用合计4.5万元可从流动性资金中提取，贷款7万元，贷款期3年，每月还贷2134元，实现购置私家车的愿望。李先生还应考虑每月应预留1000元作为车辆使用支出。
   子女教育金规划：
   预计需要210万元，每年3万元用于定期投资
   李先生家庭规划明年生宝宝，孩子出生后每月至少应预留2000元生活费用，这笔费用将作为家庭支出中的常列项目直至孩子大学毕业。
   李先生夫妻希望未来送孩子出国留学。目前，欧美大学4年学费合计约人民币120万元，按3%的学费增长率，19年后，预计需要210万元才能完成未来孩子的出国留学目标，应及早规划。建议李先生从现在开始着手准备，考虑到教育金的安全性及期限性要求，建议从现有定期存款、债券、股票型基金、股票中提取16万元进行资产配置，以定息型资产 (子女教育金保险、国债、企业债券、银行定息理财产品)占比65%，成长性资产 (股票、基金等)占比35%为宜。
   另外，建议李先生每年从结余中拿出3万元进行定期投资，可选择定投基金等方式，孩子出生后可选择专款专用且有保障计划的子女教育金保险。以每年6.5%左右复利计息，到孩子18岁时，即可完全满足高等教育费用的需求。
   家庭保障计划：
   遵守保险“双十”原则，建议购买家财险及车辆保险
   按照保险的“双十原则”，以年收入的10%建立10倍于年收入的保障额度，李先生的家庭保费支出约1.9万元，家庭保障额度约190万元为宜，保费从李先生家庭每年结余中支出。夫妻双方还应购买健康保障计划以补充社保。同时，建议购买家庭财产保险及车辆保险。随着孩子出生，家庭责任加重，收入增加，应相应调整投保额度。孩子出生后应及时为孩子配置意外险及健康医疗险。
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