单独二胎新政效应：保险设计更多关注新生儿

    十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出放开“单独二胎”，这是《决定》中最受国内外媒体关注与国民热议的一项政策，该政策将对国内多个经济社会领域产生影响。
   某中资寿险公司人士分析，这将为我国的保险市场提供可发掘的更大市场空间，保险业的发展与人口结构密切相关，“单独二胎”放开或将引导保险公司设计保险产品对新生儿群体给予更多关注。
两年内或新增400万“老二”
   据国家卫生计生委此前开展的生育意愿调研，单独二胎政策全面落实后，在全国范围内，将影响1500万至2000万人，他们是一方为独生子女，且已育有一个孩子的育龄夫妻，而在这些夫妇中，50%-60%愿意生育第二个孩子。
   据媒体报道，中国社会科学院人口与劳动经济研究所通过仿真测算后预测，2013年已经生育一孩还没有生育二孩的单独育龄妇女在1000万-1200万人，政策实施后前两年，每年因此增加的人口数量约100万-200万人，超过300万人的可能性很小。
   这意味着，“单独二胎”放开后两年内因新政而新增的“老二”或达400万人。
   今年1-10月，我国的人身保险保费收入占整个保险业保费收入的比例为65.33%，与2012年全年(65.58%)持平，人口以及与人口相关的因素对人身保险业的需求有着较大的决定性作用；即使在财产保险领域，半数以上的保险业务也与机动车辆有关，而机动车辆与车主不可分割。
对保险业影响有限
   同时，有保险业分析人士认为，“单独二胎”放开对缓解国内人口老龄化和人口红利增长作用有限，况且国内人口结构的变迁趋势是一个长期的过程，对保险业的影响在短期内不会体现，“如果要说‘单独二胎’放开对保险业有影响，是牵强附会。”
   这一观点得到了某外资寿险公司产品部人士的认同，该人士称：“‘单独二胎’放开后确实有可能几年内因此新增千万‘老二’，但现实情况可能是，即使政策不放开，也会有相当比例的人通过各种途径生育第二个孩子。”《决定》明确社会保障体系改革，促进养老险和健康险发展，指出“制定实施免税、延期征税等优惠政策，加快发展企业年金、职业年金、商业保险，构建多层次社会保障体系。”
   对此，国泰君安分析师赵湘怀发布研报估计，随着社会保障体系重构和税延型养老政策实行，到2033年，商业养老保险保费收入有望达到5.1万亿元，拉动寿险保费年均增长12%；到2020年，健康产业规模有望达到8万亿元，其中商业健康险有望分享6%左右的份额。
·解读①·
   孩童人口基数的增大将为保险精算提供更好的基础，在大数法则的前提下，保险公司在估算儿童风险损失概率、确定儿童保险产品价格时将有更重要的依据。
·解读②·
   相较于《决定》中力挺保险业发展的养老、健康产业政策以及巨灾、农业保险制度，“单独二胎”政策放开对保险业的短期影响可忽略不计。