雨季来临 带好保险“防护伞”

       ■ 金融投资报记者 吉雪娇

       随着6月下旬的到来，四川省内多地出现强降雨天气，并发布暴雨蓝色预警。暴雨天气易引发城市内涝、洪水暴发、山体滑坡等次生灾害，并造成车辆受损、房屋倒塌等财物损失。在此情况下，如何通过保险减少灾害损失并提高风险保障水平？保险人士提醒，可关注车辆涉水险、家庭财产保险、航空延误险等险种。

       车辆涉水险：

       “二次点火”故障不予理赔

       近年来，受强降水影响，包括车辆抛锚、发动机进水等车辆损失情况屡见不鲜。一般情况下，暴雨导致的车辆损坏，如对于因车库进水造成的车辆淹没、或因大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿。但发动机进水后导致的发动机损坏是被明确列为车损险的责任免除范围之内。

       为了保障涉水造成的发动机损失，则需要在车损险基础上选择涉水损失险作为附加险。“‘涉水险’是一种新衍生的险种。目前只有该险种针对车辆遭遇水浸事故后造成的包括发动机部分的车身损失进行理赔。”保险业内人士指出，如果车主为发动机购买了涉水损失险，那么保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，可获得赔偿。

       以人保车险为例，其提供的附加险“发动机特别损失险”可对因暴雨、涉水带来的维修和更换部件提供保障，但发动机进水除外。阳光车险的“涉水损失险”作为附加险，保障范围则为“车辆因遭遇水淹或涉水行驶造成发动机损坏”。

       而从涉水损失险价格来看，保费一般为车损险保费的5%，常见的一辆价值十万元的家用轿车，车辆涉水险保费一般在100元左右。相较于发动机动辄上万元的维修费，具有较强的保障功能。

       主要注意的是，如果车主在水中熄火，强行二次启动造成损失，即使已购买涉水损失险，也不能获得赔付，因为其属于人为因素。同时上述保险人士提醒，暴雨天气一定要关闭自动启停，否则在较深的积水中行驶时，发动机可能会自动启动，进而造成拒赔。

       家财险： 

       根据自身情况选择保额

       暴雨天气下，地势低矮的家庭房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况。对此，家庭财产保险，即家财险可予以保障。

       根据保险责任的不同，普通家庭财产险分为灾害损失险和盗窃险两种。其中，家财险里的灾害损失险可保障火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。保险期限通常为1年，一般从保单签发次日零时算起，到保险期满日24时为止。

       家财险费率较为低廉，根据保障额度多少和保障范围大小，一般百元以内即可投保。如泰康在线的百万家财险一年期保费为19.9元-99.9元，最高可提供152万元的保障。

       其对于因雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、火灾、爆炸、空中飞行物体或空中运行物体坠落，其他固定物体倒塌导致的导致的房屋装修损失、房屋及附属设备损失、室内财产损失，以及被保险人在房屋内因上述自然灾害导致的意外身故、意外残疾均予以赔付。其中，财产损失每次事故绝对免赔额为800元，人伤无免赔。

       需要留意的是，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。

       航空延误险：

       留意“责任免除”条款

       进入雷雨季节，航班延误的频率亦有所增加。根据中国民航局发布的《2017年民航行业发展统计公报》，2017年全国客运航班平均延误时间为24分钟。其中天气原因成为航班延误的最大主因，占比高达51.28%。

       在此期间，购买航班延误险的重要性亦有所增加。所谓航空延误险，是指根据航班延误保险合同规定，投保人向保险公司支付保险费，当合同约定的航班延误情况发生时，保险公司按照约定支付赔偿金额的保险。与以往相比，今年航班延误险的赔付额度有所降低，赔付条件也有变化。

       如太平洋保险单次航班延误险起飞延误大于2.5小时，可赔付300元；平安财险的航班延误险则对航班起飞延误采用阶梯赔付，延误时长在1-2小时，可赔付19元，延误时长2-3小时赔付79元，延误时长超过3小时以上赔付199元，并同时提供航空意外身故及残疾保障；众安保险的国际航班延误险航班起飞延误3小时以上，可赔付300元。

       保险专家表示，选择航空延误险需注意一些细节，例如不同保险公司的航空延误险承保范围可能有所不同。所以在购买航班延误险时，一定要看清楚条款，尤其是“责任免除”部分。以众安保险的国际航班延误险为例，其除外责任中明确“航班取消、备降、返航、改签以及保险生效后的机票变更均不在理赔范围”。

       此外，航班延误险赔偿处理有自动理赔和主动申请理赔两种。如太平洋保险单次航班延误险与平安财险的航班延误险为自动理赔，发生理赔后，“系统检测到航班延误达到理赔标准，将发送理赔通知短信，可根据短信提示登录微信，通过身份验证后系统会自动将理赔款一次性支付至账户中。”而众安保险的国际航班延误险则属于主动申请理赔，需要客户拨打服务热线，并提供登机牌、行程单、银行卡账户信息、护照签证、身份证明、航空公司开具的延误证明等电子版资料。