自然灾害频发如何做好风险防范？

金融投资报 2016-08-01 08:41:51

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■本报记者吉雪娇

   近期，多地出现强降水、冰雹、龙卷风等恶劣自然灾害，给人民群众生命和财产安全造成不同程度的损失。这些自然灾害提醒着公众，要提高防灾减灾意识，做好个人风险防范，其中，保险可谓应对风险、减少损失的有效工具。

   那么，究竟哪些保险会将自然灾害造成的损失纳入承保范围之内？又应如何获得赔偿呢?日前，中国保监会保险消费者权益保护局发布了《关于应对自然灾害的保险消费提示》（以下简称“消费提示”），对相关问题予以了解答。

自主选购按需投保

   值得关注的是，保险可以通过对客观存在的未知风险予以转移，把不确定的损失转化为确定的保险成本支出，从而进行有效的风险防范。“消费者要树立防灾减损意识，了解与掌握避灾救助相关知识，主动接受救灾技能培训。”上述消费提示指出，同时，要积极运用保险工具提高风险保障水平，便于灾后及时恢复生产生活，建议重点关注农业保险、家财险、人寿险等。

   其中，购买农业保险时，有四点需要特别留意：一是留意投保的险种是否在保险公司的经营范围内；二是留意投保的险种是否有财政补贴或其他优惠政策；三是留意赔偿金额有多少；四是留意哪些风险是保险公司不赔偿的。

   购买家财险时，首先要明白家财险种类不同，承保的财产范围也不同；其次，要了解家财险的保险责任，一般情况下，因暴风雨、洪水等自然灾害所引起的财产损失应承担保险责任；最后，要确定家财险的保险金额，按照保险的赔付原则，保险金额不能超出财产的实际价值。

   购买人寿险时，第一，要购买合法保险公司的产品，在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有《经营保险业务许可证》，谨防非法经营机构的保险诈骗活动；第二，要看清保险责任和免除责任；第三，要认真阅读投保单、健康声明书等文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签名。

加强预防及时报案索赔

   购买保险后，消费者要遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，注意维护保险标的（作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体）的安全，防止或者减少因自然灾害造成财产损失或人身伤亡。

   值得关注的是，在自然灾害中发生保险事故时，要尽量采取必要合理的措施进行抢救，防止或减少损失伤亡，如采取不当措施致使损失扩大，保险公司可能不予赔付。比如，车辆受损无法正常行使，在拖车过程中造成的二次损失，保险公司通常不负责赔偿责任。再比如，车辆被水淹导致熄火后，在水中再次打火，造成发动机损坏的，保险公司可以根据合同的约定拒赔。

   而在保险事故发生后，消费者要及时通知投保的保险公司，并尽快办理理赔手续。首先，在按照保险合同请求保险公司赔偿或者给付保险金时，要特别关注理赔注意事项，对所购险种的免赔额、赔付比例等理赔信息做到心中有数。比如，有些车险产品条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损事故是不作理赔的。

   其次，要与保险公司加强沟通，确保准确完整提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，防止手续不全影响理赔进度；再次，在提交相关证明和资料后，要保持通讯畅通，及时接收保险公司的理赔核定结果；与此同时，对属于保险责任的，要与保险公司达成赔偿或者给付保险金的协议，并在达成协议后的十日内，密切关注、督促保险公司履行好赔偿或者给付保险金的法定义务。

   此外，需要注意的是，消费者可通过保险公司营业网点、电话、互联网等渠道查询包括理赔进度、节点时间、理算过程、理赔结果等关键信息。选择非现金方式领取赔款时，要注意查看个人账户余额变动情况。

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