欢乐六一保障是给孩子最好的礼物

金融投资报 2016-05-30 08:15:45

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本报记者杨雪

这周就是“六一”儿童节了，伴随着“二胎”生育的放开，我们也迎来了全面的“二孩”时代。“全面二孩”时代到来，生还是不生，是一个问题。对于在大城市奋斗的年轻夫妻来说，是否养育二孩最大的障碍在于养孩成本。
   教育、医疗、旅游……，养孩子这笔账不算不知道，一算吓一跳。“物质上可以要求低一些，可是教育呢？医疗呢？”一位年轻妈妈表示。

A
养育成本大于生育成本
   少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。同时，孩子自出生就会面临疾病的困扰。一项调查显示：一线城市的学龄儿童（主要是小学生）日常疾病主要是传染病、急性病，一年人均生病次数2.15次，生病次数在1—5次内的占66.1%。学龄前儿童、新生儿的疾病发生率更要高出很多。如果不幸罹患重大疾病，家庭财务往往被拖入深渊。

   而且少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点，如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外，日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支，所以越来越多的家长认识到，通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。可见，养孩成本中，医疗是个刚性且具有很大不确定性的支出。为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。

B
不断出新照顾孩子周全

   针对不断壮大的少儿市场，很多保险公司都在推陈出新，更多地照顾孩子从门诊到特殊治疗需要的各种费用。“市场调研中，我们发现很多成年人即使没给自己买保险，也会给自己的孩子配置保险产品，这一块市场目前需求很大。”据日前推出成长无忧综合保障计划的富德生命人寿产品市场部负责人介绍。“成长无忧综合保障计划是市场上较为罕见的少儿综合医疗险，无论是疾病还是意外，只要发生住院治疗，都可以得到理赔；普通的小意外在门诊治疗也可以理赔；治疗过程中，社保不覆盖的自费药、特效药均可以得到理赔。疾病身故、意外身故等也都可以全面保障，这在目前市场中是极为少见的。”该负责人表示。“以一个3岁宝宝为例：如果宝宝办理过城镇居民基本医疗保险，或者新农村合作医疗保险，投保成长无忧综合保障计划，仅需520元，即可享有一年的门诊、住院医疗等全方位保障。”

   如宝宝因猫抓狗咬、或是磕磕碰碰，在医院门诊治疗的，最高可报销5千元；如果发生比较严重的摔伤、扭伤、骨折等意外，需要住院治疗的，最高可报销5万元；在合同生效满30天后，如果因重感冒、发烧等疾病发生住院治疗的，最高也可报销5万元，累计医疗保额超过10万元。

   据介绍，成长无忧综合保障计划分基础款和升级款。基础款的住院医疗额度为5万，身故保障为10万；升级款为投保公司资管产品“富赢二号”的客户专属，即客户只要投保“富赢二号”，就可以基础款的价格享受住院医疗额度翻倍及额外增加1000元疾病门诊报销额度的优惠。同时，“成长无忧”的投保年龄段为出生30天至18周岁，同时，针对有社保和无社保的被保险人，投保相对应的A/B款医疗险，赔付的比例会有所区别。

C
年龄不同投保的重点不同
   一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

   幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

   如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

金报原创

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