二孩来了保险你准备好了吗

金融投资报 2015-12-28 09:13:44

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日前，十二届全国人大常委会第十八次会议审议《人口与计划生育法修正案（草案）》。草案规定，提倡一对夫妻生育两个子女，生二孩可以延长产假假期，三胎超生仍要罚款，社会抚养费规定没变。这就意味着，全面二孩政策正式开始实施。

生育两个孩子是很多家庭的梦想，但是孩子的抚养也是一个重大的问题。很多家庭其实不是不符合生育政策，但又怕生了二孩之后，原来家庭的整体生活质量和生活水平会因此受到重大影响，因此一直很犹豫，不敢轻易尝试二孩。其实，生二孩并没有想象中那么简单，当然，也并没有网传的各种生不起的段子描述的那么悲催。二孩来了，父母应合理做好理财和保险规划，不至于因二孩返贫，因二孩致贫。

本报记者杨雪

A “二孩险”出炉母婴都包含

中央全面放开二孩政策出台，当不少家庭尚在纠结“生不生”的时候，保险业已开始挖掘商机。“二孩险”，就是保险业创新的一个品种。随着二孩政策未来进入实施，生育风险增加、家庭生活成本提高等将成为人们必须面对的问题。类似“二孩险”等产品，提醒人们用保险来分散风险，规划生活。

记者在网上看到的某保险公司推出的“二孩险”，投保条件是生育一胎后备孕第二胎且身体健康的女性，投保年龄最高可至45岁。该保险共有四款，对应保费分为200元、450元、600元和1000元四档，基本涵盖了孕妇的生育风险以及新生儿疾病。以600元保费的险种为例，保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等保障。其中，妊娠并发症住院医疗可理赔1万元，新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。

业内人士认为，全面放开二孩政策出台之后，保险公司火速推出“二孩险”，虽然有概念营销的目的，但也反映出互联网保险对市场反应之敏锐。对消费者来说，可以从自身实际需要出发，了解相关保险知识，选择最佳产品。

B 高龄产妇提早做保险规划

二孩政策放开，很多成熟家庭对于二孩还是很渴望的，但对于一些高龄产妇来说将面临更高的健康风险。对此，保险人士表示，企业、事业单位可以选择为员工购买团体补充医疗保险或团体高端医疗保险，其中可包含生育责任，尤其现在团体高端医疗产品可做到公立医院特需、国际部，以及外资意愿和私立医院等一站式服务，生育分娩过程可以提供全方位全程呵护。对于个人客户，除了社保和企业、事业单位福利外，目前部分保险公司也都有孕期健康类的保险供客户选择。

保险人士认为，年龄的增长，会使女性在怀孕时易出现并发症，且发病率增加，例如妊娠性糖尿病和流产。因为高龄产妇所面临的风险比一般人都大，所以目前各家保险公司对于高龄孕妇投保都有一定的限制，所以建议高龄产妇在怀孕前提早购买保险。

C 家庭支柱保障不能少

生育二孩对很多家庭来讲就意味着支出增加了，多生一个孩子，家庭就需要多一份保障，作为家庭的主要经济支柱，需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等，承担的压力较大，因此对于家庭支柱来说，配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的，以充分保障家庭的抗风险能力。保险专业人士认为，在经济能力允许的情况下，对家庭顶梁柱的保险应有所上涨，其中意外险至少要100万以上，大病保险也要20万以上，定期寿险至少也要50万，孩子的教育金保险可以细水长流，建议每年至少交费5000元。

首先，作为家庭顶梁柱，意外的风险不得不防，意外发生之后，全家的生活保障都有可能受到影响，因此意外险的保障应该适当增加。同时，作为家庭经济支柱寿险要增加寿险额度，因为有两个宝贝后生活费用必然增加，成长教育费用也是双倍的，万一家庭主要收入者发生风险，须足额赔付才行。例如房贷车贷等负债总额，加上两个孩子成长费用，包括基本生活费用、预计教育费用等，相加总额可以作为寿险保额参考值。

另外，家庭经济支柱的医疗、大病保障额度如果不足也要增加，不仅是医疗费用的补足，还要能够弥补收入中断期间带来的收入损失，维持正常家庭生活，保证其他理财计划不受到重大影响。大病保障的选择可以是终身的，也可以是定期的，在孩子成年之前要有足够额度的保障才是最重要的，具体额度视每个家庭情况而定。

金报原创

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