商业养老险退休生活的后备保障

金融投资报 2014-01-13 09:27:23

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    本报记者杨雪
   回顾走过的2013年，这一年，“延迟退休”成了“热点”，相信即使到了2014年，关于延迟退休的讨论也不会“消停”。其实，不仅仅是普通老百姓对养老的话题热情不减，一些与养老相关的机构、企业、产业也对“养老”保持了较高的关注度和参与度。

   据悉，在改革热点问题中，养老产业尤为引人关注。中国正快速步入老龄社会，到2015年，60岁以上老人将增加到2.21亿，老年人口比重将达到16%。老龄化对经济有深刻的影响，同时也催生了银发经济的巨大潜力。如何在新的社会环境下创新养老模式，是关系到我们每一个人如何面对未来生活的课题。而公共政策怎样应对社会老龄化，更是一个社会关注的焦点。

1.保险公司探索养老新模式
   2013年9月国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》不乏产业发展信号灯般的亮点，例如，《意见》中明确要“支持社会力量举办养老机构”，“在资本金、场地、人员等方面进一步降低社会力量举办养老机构的门槛，简化手续、规范程序、公开信息，行政许可和登记机关要核定其经营和活动范围，为社会力量举办养老机构提供便捷服务”，并在投融资政策、土地供应政策、税费优惠政策，补贴支持政策等方面鼓励社会力量参与，给予种种优惠，对民间资本进入养老服务业释放了利好消息。同时，养老产业具有产业链长、涉及领域广、环境友好、健康可持续等特点，对上下游产业具有明显的带动效应，辐射范围广泛。《意见》提出开发老年生活设施和金融理财产品。加强规划引导，鼓励发展养老服务中小企业，扶持发展龙头企业，形成一批产业链长、覆盖领域广、经济效益显著的产业集群。
   同时，一些保险企业也开始积极探索养老服务业的创新模式，推动了养老产业的快速发展。据泰康人寿副总裁兼泰康之家首席执行官刘挺军表示，泰康率先采取了金融保险与养老服务相结合的创新商业模式，成为中国保险业首家获得养老社区投资试点、首家实现保险产品与养老社区实体相结合的企业，已经率先在北京昌平、上海松江和广州萝岗等一线城市完成“候鸟式”连锁养老社区的战略布局。同时，泰康也在积极推进医疗卫生与养老服务相结合，探索医疗机构与养老机构合作新模式：将在北京昌平社区内大手笔投资建设一座二级康复医院——泰康国际康复医院，提供专业康复、急诊救护、综合诊疗、慢性病管理和私人保健医疗服务，并建立了与北京多家三甲医院的转诊绿色通道和名家专家坐诊机制，让居民享受到完整、系统的医护康复服务。
   另据了解，目前全国已有8家保险机构在全国各地探索养老社区，其中合众人寿在武汉投资建成的首个养老社区已经于去年11月开始启用。

2.商业养老险的优势不可替代
   首先，保险计划是一种强制储蓄手段。可能很多消费者意识到养老储备的必要性，但是往往“善始不能善终”，存钱计划难以维系。日常的衣、食、住、行都是难以控制的消费诱惑。而一份养老保险计划，通常是一份长期的保障合同，随着每一次的缴费则可以起到帮助消费者起到“专款专用”，积少成多。同时，经过长期的积累，时间红利不可小觑。
   养老保险计划的收益更加稳定，确保资金安全。作为养老金，安全是第一考虑要素。有很多方式和金融产品可以让资金增值，比如银行理财产品、基金、股票以及房产等等，但是养老计划是风险最低，而收益最为稳定、可以预期的；同时，在产品的设计上往往都考虑到了抗通胀的因素，增加了分红利益。
   养老保险相较与其他养老工具而言，更加灵活更加定制化。养老保险的养老金即可以选择像社保养老金一样每个月领取，也可以根据客户实际需要每年领取；可以等额领取，也可以按比例增额领取。例如某保险公司推出的超级随心产品，就是目前市场上可以量身定制的养老保险产品，在缴费方式和养老金领取方式上开放更多的灵活性给消费者，旨在满足个性化的养老需求。

3.购买之前多比较
   据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
   传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多。两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果。投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责。万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
   保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。

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