明年将开启第三版生命表修订工作

金融投资报 2013-12-09 08:12:58

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    本报记者王雪姣
   随着物质生活的提高和医疗技术的进步，人们的平均寿命也在不断延长。第二代生命表已不能真实反应被保险人的生死情况，这就使得第三版生命表修订迫在眉睫。
   中国精算师协会会长魏迎宁近日在接受采访时透露，第三版生命修订表将于明年开启，刚完成国内首张重疾表编制的中国精算师协会经验分析办公室（MIO）将负责牵头。新修订的生命表将被监管部门用作法定准备金的评估依据，并影响险企的准备金计提。
   业内分析认为，随着物质生活的提高和医疗技术的进步，保险消费者的平均寿命也不断延长，死亡率正在不断改善，而这势必将促使定期寿险和终身寿险的保费下降，以及以生存为给付条件的年金险的保费上升。三者也将面临不同幅度的保费变化。
明年有望完成数据采集
   记者了解到，每隔一段时间，各个国家都会修订或重新制定生命表，目前国内保险行业正在使用的生命表是第二版，最终制定施行距今已有10年时间。业内认为，10年之后，国内人口生存死亡状况已经发生了较大变化，目前正是修订生命表的契机。
   至于负责修订工作的MIO团队，则是2011年在中国保监会指导下，中国精算师协会汇集了行业技术力量而成立的经验分析办公室，有国内6家大型寿险公司和1家最大的再保险公司共同参与，在不久前才刚完成了国内第一张重疾表的编制工作。
   据悉，第二代生命表的修订耗时两年，共采集了6家保险公司的保单数据，占据八成以上的市场份额。不过由于10年前纯养老金产品较少，相关数据也占比很小。养老金产品经过十年的快速发展，第二版生命表已经无法真实反映被保险人的生死情况。新的生命表修订也会强化对养老金数据的采集工作，并有望单独成表。
   据相关人士透露，目前仍不能确定新一轮数据采集是否会扩大到更多的保险公司中，但新的数据库一定兼顾数据的覆盖面以及多样性等多个领域，使其更具代表性。以养老金产品为例，相关数据的增加能够为养老金业务提供更多数据支持，为保险公司扫除技术障碍，并最终促进养老金产品的发展。
   据悉，目前项目组人员配备已经到位，拟于明年召集主要保险公司召开生命表修订工作筹备会议，以确定修订目标、数据规模、数据标准等。新版生命表预计在明年底可完成数据的采集，并有望在修订正式启动后一年内完成。
数万亿寿险产品受影响
   有寿险精算师表示，结合过去两次修订生命表的情况来看，死亡率一直在改善。理论上死亡率的改善将促进定期寿险和终身寿险保费的下降以及以生存为给付条件的年金险的保费上升。从变化幅度上看，定期寿险保费的相对变化幅度最大，年金险次之，终身寿险保费变化最小。
   据保监会统计，2012年寿险业务总体呈现回升态势，寿险保费收入8908亿元，同比增长2.4%。生命表是寿险的基础计算工具，如果按照同样的增长速度计算， 2014年修订的生命表将使下一个10年数万亿价值的寿险产品受到影响。
   修订后的生命表将被保监会用作法定准备金的评估依据，因此新生命表将影响险企的准备金计提。寿险公司精算师表示，假定修订后的生命表确实可以得出死亡率下降、生存率上升的结论，对于以死亡为基础的保险产品，准备金计提将有所下降；而以生存为基础的寿险产品则需要计提更多准备金。新生命表对两者的影响方向相反，但幅度不一定相同，具体影响取决于生命表的修订情况和各个险企的产品结构。
   此外，通过对数据按地区、保额、核保尺度等标准进行细分，新版生命表将能更细致地描述出不同地区、不同保额、不同核保尺度下被保险人的生存死亡情况，有利于保险公司区别定价，推出细分产品。对于本身业务发展不足的中小型险企而言，一张细致完善的生命表有助于弥补自身客户保单信息不足的短板，从生命表中挖掘价值，推出更具针对性的产品，可谓意义重大。

金报原创

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