银联“独立”引发换卡大战

    金融IC卡在推行过程中并不顺风顺水。一方面国内市场因行业与银行多部门协调以及成本等问题，使得小股份制银行怨声载道。另一方面，想要一统天下的银联，试图通过金融IC卡而与visa抗衡且独占市场的念想受到多方抵触。
本报记者 李帆

A.
金融IC卡难敌40亿张磁条卡
    截至今年9月底，作为磁条卡替代者的金融IC卡，其发卡量仅7400多万张，与现在市场上通行的40亿张银行磁条卡相比，仅占不到1%。“现在仅仅剩下三年的时间，如何顺利地将40亿张磁条卡替代成芯片卡，其中有政策扶持问题，有替换成本问题，也有芯片卡本身的技术问题”，中国银行间一位经济学者认为。进一步讲，上述经济学者认为2015年能否替换是一个巨大的疑问。“‘换芯’所需要投入的大量费用是银行方面必须考虑的”。据一位国有银行内部人士透露：“目前，在磁条卡大行其道的国内市场来看，想要彻底更换，银行需要额外支付的成本可能要超过千亿元。而一张金融IC卡成本大概为15元，综合几大行的新增发卡量来说，今年，四大行的发卡成本至少增加几亿元。”如此高昂的费用即便对于大型的国有银行来说都是不小的开支，小的股份制银行就更是难以承担了。而“一卡多用”作为金融IC卡的重要特质，首要面临的就是与各个行业部门的协调与合作，以达成统一的支付标准，而这也是其推广受限的重要原因。

B.
小银行的发卡难题
    事实上，目前国有银行承担了发卡主体的角色，到今年6月，工行共发行了3500万张金融IC卡，占据了金融IC卡市场近八成份额。而与之形成鲜明对比的是，一些小的股份制银行虽然已经获得了发卡资质，但在实际的操作过程中，并未大力推行。

    一位不愿具名的股份制银行负责人向记者透露：“对于小型股份制银行而言，把磁条卡换成芯片卡困难较大。因为在芯片卡所具有的功能中，很大一部分是适应大银行的，这些从中产生的利益自然而然也就归他们所有。”

    该人士进一步解释说：“金融IC的门槛受投入成本、收益、环境，受众群等方面的影响，小银行在实施的前期阶段，受众多为银行内部高端客户，有一定的数量限制。在技术不完善，产品不完善的基础上，是不敢大范围推出的，因为客户会直接考虑到其他大的完善的银行来办理这样的功能，无需在这样的小行办理。而且大多数行业应用部门都愿意跟大的银行合作，我们几乎没法参与。推出来的芯片卡又不能给客户提供行业应用，客户为什么要选择我们的产品呢？说到底，这场份额战打的已经不再只是单纯的品牌宣传，而是商机战了，这背后更多的则是银行之间的较量。”

    对此，四川大学经济系教授向宇对记者表示：“政府要推出这样一个综合性比较高的产品，受成本、环境等各方面因素的影响，实际上是把小的银行放到了一个不利的地位。那么相对应的就应当根据不同的银行和情况制定不同的政策，创造一些对小银行便利的条件，让大银行和小银行处于平等的竞争地位，这样才更有助于推广和实施。”

C.
银联的“阳谋”
    值得注意的是，目前各大银行发行的金融IC卡上都只有银联的标识。据一位业内人士介绍，目前中国境内发行的金融IC卡使用的是PBOC2.0标准，其与国际通行的EMV标准暂不兼容。“现在市场上有两种芯片银行卡的标准，一种是国际上多采用的EM　V标准,比如Visa、MasterCard等都采用的是这种标准，另一种是我们国家央行的PBOC2.0标准。目前推行的金融IC卡就采取的是这种标准”招商银行信用卡中心一位负责人向记者表示：“也就是说，我们现在拿到手上的金融IC是不能在Visa、MasterCard、JCB的终端上使用的。”

    国研发金融研究所范建军博士在接受记者采访时表示：“银联的此举有点绑架消费者的意思。无论是visa、还是银联，出于自身利益考虑而造成的一家独大的行为，都是非理性的。消费者的体验才是最主要的。要放到一个统一的标准里来，大家公平竞争，让消费者自己来选择，而目前来看，visa和银联最好是做下来，商讨好利益分配问题，大家合作共赢，否则的话，银联这样下去很难走长久。”

    而上述业内人士表示：“现在摆在有需要的商务人士以及日益增长的出境游的中国游客面前的问题是，为了方便在国外的出行、购物，其不得不办两张卡，一张是国内通行的金融IC卡，而另一张则是国际上通行的VISA卡。”

    事实上，为了争夺全球市场份额，VISA与银联的品牌营销战由来已久。

    早在2010年，VISA就曾经宣布“封杀”银联双币卡海外通道，究其原因，主要在于，自中国银行业开展银行卡业务以来，VISA、万事达等国际卡组织在中国与中资银行发行双币卡。但双币卡在国内仍必须走中国银联的清算通道，在境外消费刷卡可选择走国际卡组织或银联的清算通道。这使得VISA认为，国内的人民币清算市场被银联牢牢把持，自己则很难分到好处。而随着银联在海外市场大量铺设网络和终端设备，使得选择银联结算的双币卡越来越多，VISA的海外市场亦有被逐渐蚕食的危险。

    为了反击VISA的“全球封杀令”，被认为是银联“独立”标志的金融IC卡开始在国内发行，而如果按照央行的部署，2015年以后，当国内所有发卡机构全面发行和受理金融IC卡时，VISA等外资机构就有被完全“扫出”国内市场的可能，而银联也将独占国内市场。

    而对于目前的动向，中国银联品牌营销部负责人在昨日接受记者采访时表示：“对于海外市场，银联现在正处于建设当中，PBOC2.0标准的金融IC卡已在境外20多个国家和地区发行，也在不断地铺设着终端机。”