银行网点“更迭” 数字化转型仍是关键

金融投资网记者 吉雪娇

今年以来，银行网点结构调整仍在持续。以发布时间为统计口径，截至4月19日，年内获批终止营业的银行网点数量超300家。从传统物理网点“面对面”，到线上“屏对屏”互动，对于银行机构而言，如何为消费者提供更加便利的电子化、自动化服务也成为必修课。对此，数字化转型被认为仍是关键。

银行网点结构调整持续

在结构调整与加速转型下，2022年以来，银行业物理网点收缩仍在持续。以发布时间为口径，据不完全统计，今年以来，截至4月19日，银保监会官网发布金融机构终止营业批复296张。

由于部分终止营业批复同时包括多家支行网点，如“晋银保监复〔2022〕33号”批复中，山西银行太原万象城小微支行等3家支行获批终止营业，2022年以来实际获批终止营业的银行网点数量超300家。从银行类型来看，国有行、股份行、城商行、农村金融机构均有涉及。

相关统计数据显示，此前，2021年有2805家银行网点终止营业，收缩速度有所放缓，但总体数量仍持续高位。

银行网点收缩也受到广泛关注。“这几年来我国商业银行的实体网点出现了收缩，这是一个客观存在的现象。但这并不意味着我国银行业市场正在收缩，相反，在当前信息化、网络化水平高度发展的环境下，这是一个正常现象。”在4月15日国新办举行的新闻发布会上，银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟指出。

在分析人士看来，自身运营的高成本和互联网智能金融服务的高速发展，是近年来银行网点数量增长呈现放缓趋势的重要原因。

中国银行业协会日前发布《2021年中国银行业服务报告》(下称《报告》)显示，据不完全统计，2021年银行业金融机构离柜交易笔数达2219.12亿笔;离柜交易总额达2572.82万亿元，同比增长11.46%;行业平均电子渠道分流率为90.29%。

加快推进数字化转型

“银行出现网点人流量下降、客户消费习惯改变的现象，客观上要求重塑组织架构，创新体制机制，为老百姓提供更加便利的电子化、自动化服务。”王朝弟表示，另一方面，大型银行，包括所有的商业银行需要进一步加强顶层设计和统筹规划，增强分支机构布局的科学性和合理性，持续完善网点布局，优化人员结构，加强金融服务空白和薄弱地区的支持。在撤销部分网点的同时，监管部门也在引领银行机构在一些地区新设一些网点。网点数量和员工队伍总体上来看还是保持了基本稳定的态势。

从银行来看，网点布局亦呈现变化。如农业银行在2021年年报中披露，保持网点总量稳定，持续优化网点布局，向城市新区、城乡和城郊结合部、重点乡镇等区域迁建网点，为服务乡村振兴和实体经济提供强有力的渠道支撑。建设银行也表示，低效网点整治和网点布局优化一体推进，加大城区低效密集网点撤并迁转，拓展城市规划新区和县域网点覆盖。

另一方面，从现实情况来看，办理银行业务时，消费者越来越倾向于手机银行、网上银行等在线服务方式，追求具有更强互动性的服务体验。对此，银行机构通过产品迭代和服务升级，实现多维度、全流程的数字化、智能化转型，为不同客户群体提供了人性化、特色化、个性化的产品需求。

根据2021年年报披露，工商银行加快推进网点数字化转型。在网点布局选址、系统平台、自助设备、业务运营等领域广泛应用大数据、人工智能、智能语音、RPA等新技术手段，网点资源利用效率持续提升。在网点持续推进线上便捷受理、集约高效处理、服务快捷交付的运营服务模式，完成实物、信息、现金、账户、外汇五大领域场景的推广应用。建设银行新增北京自贸试验区、张家口崇礼冬奥小镇等10家“5G⁺智能银行”，营业网点智能化服务水平和客户体验持续提升。中国银行深入推进网点转型，持续丰富智能服务生态，推动网点成为全渠道、全场景、全生态的营销服务综合体。

“2021年，中国银行业结合区域经济发展、渠道转型趋势以及金融客户消费行为等情况，通过优化网点布局持续做好重点区域、城市及县域、乡村地区的金融发展及服务保障，特别是持续改善金融服务空白、薄弱领域的服务供给，并积极推进网点金融服务持续向着综合化、场景化、智能化、人性化、全渠道方向转型，不断提升网点运营质效。”《报告》显示，同时，加强线上线下渠道协同联动，不断拓展数字化发展新模式，构建“智能+人工”客户闭环服务，加快延伸金融服务触角，打造集安全、全面、便捷于一体的现代金融服务体系，为客户带来更好的服务体验。