“双十一”网购消费增多 信用卡还款需谨慎

金融投资网记者 吉雪娇

又是一年“双十一”。11月以来，电商大促如火如荼的同时，推出各类支付优惠活动的信用卡也获得了“尾款人”们的青睐，消费频率及金额有所增多。而在“买买买”过后，随着账单日的来临，大额还款压力加大、退货款未及时入账导致逾期等情况亦时有发生。对此，业内人士提醒，持卡人在还款时需留意相关规则，以避免造成不必要的损失。

还款方式按需选择

在电商大促过后，不少消费者往往面临着信用卡消费金额激增，还款压力加大的问题。在无法一次性还清信用卡账单的情况下，持卡人可选择采用分期还款和最低还款方式暂时缓解资金压力。不过，需要留意的是，这两种还款方式都会产生相应的费用和利息，消费者应合理选择还款方式。

具体来看，按照最低还款额还款将会产生信用卡利息;而办理信用卡分期业务时，一般都不会收取利息，但是会收取手续费，手续费的收取标准按照分期金额、分期期数的不同而不同，单期费率一般在0.55%-1.2%不等。此外，部分银行规定，办理分期业务后，即便提前还款同样需要支付后续手续费。

在此情况下，如果消费金额不是特别高且短期内能够偿还，消费者可以优先考虑选择最低还款额。此时未归还部分不再享受免息期，将从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算，较分期还款更为灵活;如果还款周期较长，需要办理分期还款，可认真阅读合同条款，明确手续费收取情况，结合自身实际需求办理。

临时提额足额还款

“双十一”大促期间，部分消费者选择了主动调高信用卡临时额度，供消费使用。需要留意的是，不同于固定额度，信用卡临时提高的额度部分，在还款时存在一定的限制，不能按照最低还款额还款，也不能选择分期还款，必须全额还清。

对于持卡人而言，这意味着，如果进行了临时提额，在无法一次性还清所有欠款的情况下，最低还款额应为固定额度的10%外加临时提额部分的消费金额。如在到期还款日前未及时归还账单最低还款，则会收取滞纳金和利息，同时还会对个人信用造成不良影响。

因此，在使用信用卡时，消费者应合理规划资金，考虑自身实际需求、收支状况理性消费。同时记清临时额度的期限，避免出现还款逾期。

留意退款到账时间

电商大促后，退货也是消费者较常面临的情况。如在购买退货商品时选择了信用卡付款的方式，退款金额也会返还至原支付卡。因此，部分消费者认为，在申请退款后，该笔信用卡消费金额就不用归还。

不过，现实情况并不一定如此。具体来看，退款到账时间是其能否冲抵当期账单的关键。以信用卡账单日15日为例，假如消费者在11月15日前已寄回退货商品，但由于商家一般需要在收到退回商品且确认无误后方可退款，其中可能存在一定的时间差。

在此情况下，如果是账单日之前到账的退款，这笔消费是可以抵扣的;但如果是账单日之后到账的，则可能无法抵扣当月还款，需要将其作为信用卡的溢缴款计入下个月账单。此外，部分银行规定，退款在账单日之后还款日之前入账的，也可视作最近一期的账单还款，对于退款能否冲抵还款，建议消费者可致电发卡行进行确认。

容时服务具体咨询

信用卡刷卡消费后，在最后还款日前还清账单无需支付任何利息，但如果在最后还款日后仍未还款，将会产生费用和利息，并可能影响个人征信。因此，消费者在使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。

同时，使用信用卡时，要养成定时查账习惯，关注信用卡发行机构在临近还款日时发送的还款提示短信，做到按时、足额还款，以免因遗忘还款影响个人征信记录。

由于部分消费者同时持有多张信用卡，在多笔消费后，忘记还款日导致逾期的情况时有发生。在此情况下，消费者可通过银行容时服务避免“信用污点”。目前部分银行对信用卡还款设置有宽限期，持卡人可向发卡行进行具体咨询，以避免不良信用的产生。

若在银行容时服务宽限的时间之后还款，可以向银行信用卡中心提出申请，并立即上交一份“非恶意逾期证明”，在金额不大的情况下，根据银行后期的追踪核实情况，也可能撤销逾期记录。