年内多家社区支行终止营业 差异化经营或成转型关键

本报记者 吉雪娇

       10月18日，经大连银保监局批复，上海浦东发展银行大连赤峰街社区支行终止营业。成为当月第21家获终止营业批复的社区支行。此前，14日，位于成都的5家社区支行亦选择关停。

       作为关停“大户”，今年以来，银行社区支行仍在持续收缩。社区支行网点为何“进少离多”？社区银行该如何发展以获得更为广阔的市场空间？

28家在川社区支行关停

       曾经遍地开花的银行社区支行，正在面临新的变化。10月18日，上海浦东发展银行大连赤峰街社区支行获得终止营业批复，其业务将并入上海浦东发展银行大连开发区支行。

       而在此前，据四川银保监局14日公布批复，中国民生银行成都交大九响社区支行、龙泉驿东麓驿境社区支行、南延新苑社区支行、幸福彼岸社区支行、中央花园贰期社区支行等5家社区支行获准终止营业。社区支行终止营业后，应及时拆除原址标识与标牌，不得再办理金融业务。

       据不完全统计，截至10月22日，当月已有21家银行社区支行获终止营业批复。而今年以来，选择关停的社区支行已超过360家。

       其中，以四川为例，共有28家社区支行选择关停。包括攀枝花市商业银行、民生银行、平安银行、浦发银行、兴业银行、渤海银行、恒丰银行、四川天府银行等。

       从城市分布来看，除攀枝花市商业银行新宏阳城社区支行、海棠花语社区支行、自贡西林街社区支行；浦发银行绵阳城南名著社区支行、乐山星辰青年广场社区支行等8家社区支行外，其余20家终止营业社区支行均位于成都。

       与之形成鲜明对比的是，今年以来，在川获批开业的新增社区支行仅为1家，为成都银行温江海科名城社区支行。这也意味着，在川社区支行数量缩减了27家。

社区支行热度逐渐降低

       作为金融服务的“最后一公里”，2013年起，以股份制银行为代表的全国性商业银行开始致力社区支行建设，以争夺存款及客户资源。同年，原银监会发布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》中，社区支行被定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。

       根据监管要求，社区支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机办理，不办理对公业务，单户授信余额不超过500万元，可结合实际错时经营。

       银保监会数据显示，在社区支行最“热”的2015年和2016年，全国正式拿到开业批复的社区支行分别为1755家和1016家。不过，随后，社区支行热度逐渐降低，同时，有2017年下半年开始，陆续有社区支行退出运营。

       据联讯证券统计，以支行级别以下的分支网点作为社区银行的标准，包括商业银行、农村合作银行、城市信用社和农村信用社的分理处、办事处、营业所、储蓄所、其他储蓄机构和邮储代理营业所，截至2019年1月2日，我国共有持牌社区银行59284家。而截至同期，选择退出的社区银行为1179家。

智能化精细化成发展方向

       互联网智能金融服务的高速发展和自身运营的高成本，被认为是社区银行关店的主要原因之一。而在联讯证券首席经济学家李奇霖看来，社区银行的扩张可以便利周边居民的生活，让更多人可以享受到基础金融服务，但是社区银行的数量也是有上限的，如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡，那这个银行就可能面临被裁撤的危险。

       李奇霖认为，目前社区支行存在的问题包括网点分布不合理，选址不科学；服务和产品没有差异化，只是普通物理网点的延伸；社区银行和大型网点之间没有协同，各自为政等。例如，部分社区银行的销售方式和服务方式还是和以前一样，主要是银行卡、个人储蓄、个人理财、代销基金保险、代扣社保、代缴费用等，并没有针对特定客户做特别“下沉”的精细化产品和服务。这些优势没有形成足够的差异化和深度化的竞争优势，并且在线上支付和线上存储的趋势中逐渐失去作用。

       不过，这并不意味着社区支行失去存在价值。李奇霖认为，轻型化、精简化、智能化、自动化、亲民化、精细化等可以成为社区银行的发展方向。“社区银行能够发展壮大，最核心的竞争力就是基于人情关系为客户提供细致入微的人文关怀和高质量的特色化服务。”李奇霖指出，未来社区银行可以借助广泛的网点分布和深入居民社区的优势，借用互联网平台和外国银行的经验和思路，开展符合当地居民需求的各种活动，为当地居民提供各种场景体验的社区服务。