多银行试水虚拟信用卡 申请或需“捆绑”实体卡

       金融投资报记者 吉雪娇

       在移动终端愈来愈普及的当前，形形色色的互联网支付愈来愈多的取代了传统的“刷卡”消费。特别是对于年轻人而言，通过手机就基本能够解决各种消费支付问题。

       在此情况下，实体银行卡，特别是以消费为依托的实体信用卡，是否也可以转实为虚，更好的拥抱“互联网”？《金融投资报》记者梳理发现，据不完全统计，截止目前，建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行、广发银行等7家银行均推出了虚拟信用卡。目前这些虚拟信用卡的使用情况如何？申请是否有所限制？也成为不少持卡族们关注的领域。

虚拟信用卡情况一览表

       申请篇

       多数银行仅针对实体卡客户

       尽管互联网系消费金融来势汹汹，但银行信用卡依然在其中占据着重要的一席之地。央行数据显示，去年全国人均持有信用卡0.31张，同比增长6.27%。而在信用卡业务依旧保持较高增长量的同时，以“虚拟信用卡”为核心的信用卡江湖争夺战硝烟再起。

       据不完全统计，目前在线销售的银行系虚拟信用卡产品包括建设银行的龙卡e付卡、农业银行的信用币、中国银行的中银长城e付、交通银行的手机信用卡、中信银行的中信电子信用卡、浦发银行的E-GO卡、广发银行的极客卡。

       那么，这些抢先“试水”的“虚拟信用卡”们该如何申请？是否有一定的限制条件呢？《金融投资报》记者梳理发现，目前在已问世的7家银行虚拟信用卡中，建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡属于主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡。其中，龙卡e付卡可通过在线申请，有卡客户可以通过建行微信银行办卡。办卡成功后，客户通过短信验证获取卡号、有效期、安全码等信息，即可在手机银行或个人网银进行安全绑定后使用。

       极客卡申请后可在半小时内完成办卡和激活，其中激活必须通过人脸识别+电子签名，激活成功后在广发手机银行APP中展示。

       而农业银行的信用币除了针对已持有该行实体信用卡的用户外，也对预授信用户开放。用户可通过农行掌上银行和营业网点申请，以农行掌上银行申请为例，可通过信用卡栏目中的信用卡业务，查看预授信额度，同意授权后即可申请并在成功后立即激活使用。

       此外，农业银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行虚拟信用卡申请则需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上，才能开设虚拟信用卡账户。

       使用篇

       主要针对线上线下消费

       早在2014年，就已有第三方支付机构联合商业银行推出虚拟信用卡，但其时很快即被央行叫停。此次银行纷纷发力“虚拟信用卡”市场的同时，消费信贷也是其产品的重要领域。总体来看，对于持卡人而言，信用卡无卡交易，就是指不需要在POS机上进行刷卡的物理动作，就能够实现信用卡消费的行为，具有便捷、安全、高效等多项优势。

       以交通银行为例，其手机信用卡客户核卡后，用手机登录“买单吧”APP，两步开通即可用卡，而且所有涉及信用卡的服务，例如查账、还款等均可在“买单吧”上解决。此外，持卡人开卡时还可绑定ApplePay、云闪付等各类手机支付，以及开通二维码扫码支付，即可在线上线下各类商户实现刷手机消费。

       建设银行的龙卡e付卡同样可以在线上线下使用。其中线下可通过HCE云闪付、Apple Pay等形式进行线下POS消费和ATM取现交易。而在线上，如在各大海淘平台及境外购物网站使用时，外币交易均实现自动购汇，免外汇兑换手续费。

       而农业银行的信用币可用于农行网上快捷或网银支付，通过绑定支付宝、微信等账户用于第三方渠道支付，开通农行云闪付（含ApplePay或HCE云闪付）可用于实体商户支付，您也可以通过办理现金分期将额度转到名下借记卡中进行使用。

       总体来看，线上线下支付、取现、转账也成为目前虚拟信用卡的主要功能。在市场分析人士看来，由于不存在实体卡的形式，虚拟银行卡可以避免复制卡面，由卡号、CVV2码泄漏而产生的盗刷问题可以有效解决。

       不过，需要关注的是，各家银行的虚拟信用卡消费都有一定的限额，如浦发银行E-GO信用卡的单笔网上支付限额为3000元，单日累计支付交易限额为5000元；而建设银行龙卡e付卡、交通银行手机信用卡、中信银行电子信用卡等的消费则以持卡人信用额度为限。

       小贴士

       何为虚拟信用卡？

       虚拟信用其实是基于银行卡上的BIN码所派生出来的虚拟账号，它没有实体卡片载体，但是可以用于支付结算。根据与实体信用卡的关系及实现方式的不同，虚拟信用卡可以分为三种表现形式，分别为主卡型虚拟卡、附卡型虚拟卡以及映射型虚拟卡。主卡型虚拟卡拥有独立完整的主账户，不依赖于任何实体信用卡；附卡型虚拟卡没有主账户，必须依附于实体卡；映射型虚拟卡是实体卡的映射卡，应用于HCE“云闪付”、Apple Pay、Samsung Pay等等的信用卡就属于映射型虚拟卡。