银行卡刷卡手续费调整商户的成本负担终于减轻了

金融投资报 2016-03-22 07:36:20

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本报记者陈思源
   业内估算，此举或将为商户每年节省74亿元费用。相关负责人表示，本次对刷卡手续费的调整，主要目的是为了降低商户经营成本，促进我国银行卡产业持续健康发展。
   日前，国家发展改革委、人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（以下简称《通知》），全面下调银行卡刷卡手续费，并将于2016年9月6日开始实施。按照新调整的费率，商户的刷卡手续费成本将大幅减少。

银行卡刷卡费率降低

   银行卡刷卡手续费，主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。
   此次《通知》降低了发卡行服务费费率水平，实行不区分商户类别，采取政府指导价、上限管理的模式，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。
   按照现行政策，餐娱类商户的发卡行服务费率为0.9%，其中房地产和汽车销售封顶60元；一般类商户发卡行服务费为0.55%，其中批发类封顶20元；民生类商户发卡行服务费率为0.26%。
   此外，发卡行服务费与网络服务费的最高封顶金额也有所调整。新规要求，发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元(即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元)。
   记者了解到，目前现行刷卡手续费政策是2013年出台的，当时明确，收单服务费在政府指导价基础上，允许上下浮动，而发卡行服务费、网络服务费实行政府定价。按照2013年制定的标准，餐娱类的费率是交易额的1.25%；一般类的商户主要是百货旅游类为0.78%；民生类，如超市水电煤气的费率是0.38%。

消费者商户均受益

   对于此次刷卡手续费政策调整，发改委价格司负责人表示，主要降低了商户经营成本，不涉及向持卡消费者收费。实施后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。“目前执行的刷卡手续费按不同行业差异收费。取消了行业分类定价，对于我们来说，好处是显而易见的。”有餐饮负责人表示，假如一桌客人刷卡消费了350元，按照之前1.25%的刷卡费率计算，手续费为4.375元。费率调整后，如果使用借记卡，刷卡手续费为1.225元，比之前节省3.15元，如果使用贷记卡，刷卡手续费为1.575元，比之前节省2.8元。
   那么，商家会不会为了节省刷卡成本，而拒绝接受消费者刷信用卡付费？有银行理财人士表示，这种情况出现的可能性不大。借记卡和贷记卡的发卡行服务费率仅相差0.1个百分点，贷记卡刷卡消费1000元，手续费只多出1元，“从客观情况来看，绝大多数商家不会因为客户要求使用贷记卡支付而拒绝售卖商品，一是没必要，二是影响顾客的消费热情，不利于稳定客源。”
   上述理财人士认为，此次下调银行卡刷卡手续费，相当于给商户减负。在这样的情况下，各家银行也会通过多种形式与商家合作，刺激消费，“对持卡人来说，意味着将间接获益。”
   此外，有银行界人士指出，本次调整对于小商户利好更大。部分大商场在使用POS机、与发卡行签订协议时，往往会有利益补助条款，降低费率对其影响不大。近来电子支付方式越来越丰富，该举措也是为了提高银行卡消费竞争力。

小幅度冲击银行中间收益

   根据央行计算，银行卡刷卡费率下降，每年让利各类商户合计74亿元，商户手续费减少也就意味着银行、银联中间业务收益受损。
   一位银行业内人士对记者表示，新政实施后，短时间内会对商业银行的中间业务收入带来影响，银行卡业务经营面临一定财务压力。“国家现行行业规则是，银行刷卡手续费分别由发卡行、收单行和银联收取，各自对应的是发卡行服务费、收单服务费和银行卡清算组织网络服务费，前两者同属银行的中间业务收入。”该业内人士坦言，刷卡手续费的下调，将直接减少银行的中间业务收入。
   此外，上述人士分析，从长期来看,刷卡费率的调降将使得商户接受刷卡意愿明显提升,带动银行卡收单业务和银行卡消费规模的提升,减少银行体内的现金漏损,对于银行的中间收入和存款带来正面促进。
   业内人士认为，新政将令银行调整思路，寻找中间业务新的增长点，来弥补损失。

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