年底银行揽储战略显冷清大额存单一枝独秀利率上浮45%

金融投资报 2015-12-24 07:57:00

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2015年正式进入倒计时，然而今年银行揽储大战却略显冷清。记者走访蓉城多家商业银行发现，虽然银行存贷比考核取消了，但由于存款利率降至历史最低点的局限，商业银行在传统定期存款的揽储动力明显不如往年强劲。不仅定存利率没有走高，甚至部分股份制银行还选择了微幅下调。

   与此相比，此前不温不火的大额存单则成为年末银行揽储的新利器。新近发行的大额存单利率普遍比基准利率上浮幅度都超过了40%。某国有银行理财师表示，如果有银行将大额存单利率进一步上浮，很有可能会令人们重新选择理财方式。

各大银行谨慎调整定存利率

   股份制银行不仅没有趁势调高定存利率，甚至还对部分期限定存利率选择了微幅下调，如平安、兴业、华夏、民生、光大、中信及浦发等。而工农中建交五大行及招商银行目前仍然保持着10月降息后调整的利率水平。

   种种迹象都在显示，今年年末，定期存款不再是银行消化揽储压力的主战场。

   与之相伴的，则是已降至冰点的基准利率。自2014年11月22日以来，央行已经进行6次降息，一年期存款基准利率亦随之从3%下降至1.5%，惨遭腰斩。相较于物价当前1.6%的上涨速度，这也意味着进行一年期存款后获取的本息收入，将小于一年后购买力的“缩水”。这也令储户对于这种传统的理财模式愈来愈缺乏兴趣。

   事实上，自去年以来，随着利率市场化加速推进以及存款替代产品不断丰富、P2P等互联网金融平台和证券市场对资金的分流，商业银行存款流失压力不断增加。而与去年年末以四大行为首的商业银行提前有条件上浮定期存款利率相比，今年银行的表现可谓不温不火。

   其中，工农中建交五大行及招商银行目前仍然保持着10月降息后调整的利率水平，即三个月1.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，分别较同期限基准利率上浮22.7%、19%、16.7%、7%。此外三年期定期存款利率为2.75%，与基准利率一致，五年期存款利率则参照三年期挂牌利率，同为2.75%。

   与之相比，其他股份制银行的表现则更为“消极”。从记者统计的情况来看，其不仅没有趁势调高定存利率，甚至还对部分期限定存利率选择了微幅下调。如平安、兴业、华夏、民生、光大、中信及浦发等股份制银行一年期存款利率此前均为2%，较基准利率上浮约33%，但当前已调整为1.95%，与此同时，3个月、6个月期的定存利率也分别由1.5%与1.75%，调整为1.40%与1.65%。

   此外，记者对在蓉城设立分支机构的7家商业银行调查发现，其中部分银行也对定存利率做出了不同程度的调整。其中，重庆银行的调整情况比较特殊，三个月到一年期的定存利率有所上升，而二年、三年期的则出现下浮。

大额存单利率最高上浮45%

   宁波银行、民生银行、恒丰银行、兴业银行近期推出的个人大额存单利率对应期限央行基准利率基础上上浮了约42%，而青岛银行、河北银行等小型城商行发行的大额存单利率甚至较基准利率上浮45％。

   从目前的情况来看，在记者调查的商业银行中，包商银行三个月、六个月、一年期定存利率为1.54%、1.82%、2.1%，是目前上浮程度最高的银行。此外，两年期、三年期、五年期定存利率最高的银行则分别是成都银行、成都农商行、南充市商业银行、攀枝花商业银行等城商行，分别为2.75%、3.575%。五年期则是攀枝花商业银行最高，为5.225%。

   在分析人士看来，假如恶意竞争进行高息揽存，导致各家银行之间存款大搬家，是一种不理性的经营行为，风险非常大。尽管如此，在降息之下，揽储压力依然有增无减。面对定存市场不给力的窘境，各银行纷纷转战揽储新战场——个人大额存单。“即日起至12月10日，单笔30万元起的一年期储蓄存款利率执行上浮50%。”最近，这样一条消息在微信朋友圈传开。而30万正是大额存款的“门槛”。虽然记者调查后目前并未发现有“上浮50%”的大额存单产品在售。但相比定期存款，其利率确实优势更佳。除国有银行3个月、6个月和1年期，利率分别为1.55%，1.82%，2.1%外，股份制银行相对会较高，如宁波银行、民生银行、恒丰银行、兴业银行近期推出的个人大额存单利率对应期限央行基准利率基础上上浮了约42%，而青岛银行、河北银行等小型城商行发行的大额存单利率甚至较基准利率上浮45％。

   “随着年底的到来，一些银行在‘揽储’压力面前，会进一步利用大额存单来吸引存款，因此不能排除银行上调大额存单利率的可能。”有银行业内人士向记者表示，如果有银行将大额存单利率从上浮40%调整到上浮50%，很有可能会令人们重新选择理财方式。

   在中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇看来，大额存单对客户来说，无风险、收益高、可流转；而对于银行来说，由于大额存单所谓提前支取并不是从银行中支取，不会对银行流动性发生冲击。因此，大额存单有望成为银行揽储的新办法。

   分析人士，大额存单对客户来说，无风险、收益高、可流转；而对于银行来说，由于大额存单提前支取并不是从银行中支取，不会对银行流动性发生冲击。因此，大额存单有望成为银行揽储的新办法。

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