钱先生1元团购银行产品“凑份子”背后是打法律擦边球

金融投资报 2014-10-21 08:02:48

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本报记者吉雪娇
   尽管不断涌现的互联网金融创新足以吸引投资者的目光，然而作为投资者，需对这类产品有足够清晰的了解，在看到其带来“福利”的同时，更应该考虑其背后的隐形风险，切忌盲目做出投资选择。
   团购的盛行令其成为一种日益普遍的生活方式，在“吃喝玩乐”全覆盖的版图扩张之中，“团购”的触角也伸向了大热的理财领域。
   近日，一个名为“钱先生”的第三方搜索平台摇身一变成银行理财产品代购，同时提供“1元起”的团购服务。而早前的信托100、APP—94bank等也在“多对多”的理财中进行了试水。不过，“凑份子”理财看似将门槛降低，将“高大上”的银行乃至信托理财平民化，但在分析人士看来，较高的收益背后，却隐藏着不得不被关注的风险。
银行理财团购热
   近期，由于推出“一元起”团购银行理财产品的活动，让一个名为“钱先生”的在线理财网站迅速进入投资者视野。打破最低五万元起购的银行理财产品规则，一元即可参与购买理财产品获得收益，还能跨行购买，不限地域，这样的“优惠”无疑吸引了不少投资者的关注。
   10月20日，记者也登陆“钱先生”理财平台一探究竟。在“钱先生”首页，一则弹出的公告吸引了记者的注意，公告显示，将有预期收益10.23%的秒杀产品上线，这在当前银行理财产品5.5%-6%的平均收益率中，十分显眼。
   根据介绍，通过“钱先生”平台，用户可以按照银行、收益率、起售金额、期限等标签进行筛选与对比，并实现跨行、跨地区、零门槛购买理财产品。具体操作中，该业务是接受用户的委托，以“多对一”团购的模式代购银行理财产品，即投资者最低可1元参与，筹够银行理财产品的投资起点金额之后再去银行购买理财产品。产品到期后，该网站支持无限额当日提现，普通用户需支付每笔5元的手续费。
   而平台上的部分高收益限时“秒杀”产品同样夺人眼球，如20日上线的一款浦发银行周周享盈1号理财产品，收益率就达到7%。不过，值得注意的是，该理财产品实际预期收益率仅为5%，而其余2%则为“钱先生”提供的“辅助收益”，但该产品投资期限仅为7天，实际收益及其有限，显然噱头意味更浓。
   此外，尽管号称“一元起”团购银行理财，但在平台上，仅有一款重庆银行长江·鑫利第262期理财产品可参与活动，而当日上线的其他217款理财产品投资门槛依旧为5万元-50万元不等。
   据“钱先生”发布数据，目前其可以即时搜索到全国60家银行公开发行的理财产品信息，理财产品达1万多种，累计用户约100万，单日最高交易额突破一千万人民币。
资金流向或成谜
   值得注意的是，目前实现理财产品搜索比价的平台不只一家，但只有钱先生可以直接购买。在“钱先生”创始人张岩看来，其目的主要为用户去除开户等各类门槛，凭借一张银行卡购买各个银行的理财产品。
   那么，这样的模式是否合规？银行理财产品又能否参与团购？普益财富研究员牟鑫指出，尽管“钱先生”的确降低了用户的投资理财门槛，破除了地域限制，增强了理财产品的可选择性，为用户实现了智能理财的需求，不过其种种卖点却涉嫌打法律的“擦边球”。
   牟鑫分析认为，根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》，风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元。与此同时，客户首次购买理财产品前需在本行网点进行风险承受能力评估，商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。“钱先生”团购的销售模式不符合首次面签的规定，以网站法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品的风险等级不能作为真实投资者的风险等级。
   另一方面，按照“钱先生”的模式，用户将银行卡内的钱充值到与钱先生签约的第三方支付平台的虚拟账户中，再通过签署电子协议“委托”平台代为购买选中的理财产品。尽管“钱先生”宣称“账户中的资金不能用于购物、不能用于支付、不能用于转帐，提现通道和客户银行卡直接挂钩，不存在任何资金安全性问题。”
   不过，牟鑫认为，投资者通过“钱先生”组团购买银行理财产品，实际上与银行签署购买理财产品协议的是该网站，银行并没有与投资者直接建立和形成理财产品买卖合同关系，而客户与“钱先生”签订的实际也是一种非正式协议，因此投资者面临着很大风险，比如资金去向等。
   记者也注意到，在“钱先生”出具的委托购买回执中的说明显示，该回执“并不作为购买产品成功凭证”。同时，购买每个产品的资金总量在平台上也并未予以显示，银行的购买回执是否代表了用户委托购买的全部金额就变得难以验证。在复杂的第三方账户体系中，资金的具体流向也成为“不能查的秘密”。
   “尽管不断涌现的互联网金融创新足以吸引投资者的目光，然而作为投资者，需对这类产品有足够清晰的了解，在看到其带来‘福利’的同时，更应该考虑其背后的隐形风险，切忌盲目做出投资选择。”牟鑫表示。

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