全额罚息出现松动新规将允许容时容差还款

金融投资报 2013-02-20 10:17:59

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摄影李里

   信用卡全额罚息的 “铁规”或将出现裂痕。目前各银行执行政策略有差异。容时？信用卡还款将有3天宽限期！
   容差？10元以内欠款取消罚息！
本报记者王雪姣
   饱受诟病的信用卡欠款全额罚息，因为节前正式公布的《中国银行卡行业自律公约》而出现了松动的征兆，年中即将正式生效的容差容时新规，让广大持卡人倍生期待。而媒体近日一则“高额息差致使银行全额罚息暂时无望废止”的报道，把信用卡欠款的利息问题再次推到了风口浪尖之上。《金融投资报》记者经统计发现，即使新规并未正式执行，仍有部分银行主动提供不同期限、不同规模的容时容差服务，造成银行与信用卡持卡人关系紧张的全额罚息也已经松动。
新规将允许容时容差还款
   近日，就在广大信用卡持卡人被春节吸引了大部分注意力时，经过多轮修订之后的《中国银行卡行业自律公约》由中国银行业协会悄然公布，其提出的“容差容时”要求，成为本次修订的最大亮点。
   具体来看，银行业协会要求提供的容时服务是指为“持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天”；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。
   根据银行业协会要求，如持卡人当期并未足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。
   按照新规，2013年7月1日之后，全额罚息的铁规将出现裂痕，如果未还欠款不足10元，那么持卡人不必再担心“全额罚息”。
   在此之前，因为ATM自助还款不接受零钞等诸多原因，业内频见“1元欠款生出天价罚息”等报道。去年11月，某用户透支11万元，经过陆续还款后仍生成44万元的利息和滞纳金，经过央视报道后，更在业内引起轩然大波，信用卡计息所采用的全额计息标准，最终招致众怒。
   针对这一现象，相关部门曾经表示，计息规则是信用卡业务合同的核心条款，商业银行事先所设置出的明文约定并无争议，经持卡人签字确认才能生效。如果不满足银行所提供的“有条件的信用卡欠款优惠政策”，就要对全部消费金额进行计息。
容差金额最高1%且不设上限
   虽然现在仍处于新规执行前的筹备期，但记者通过走访发现，多家银行已经提供上限10元的容差服务，部分银行额度更高。
   除了交通银行、光大银行、中信银行外，中行、农行、工行、建行、招行、民生银行均提供了容差还款服务，多数银行容差额度与新规一致，均为10元。农业银行甚至规定，“客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且普卡未还金额小于100元，金卡、白金卡未还金额小于200元”的较高限额。
   除此之外，中国银行规定其信用卡容差额度为持卡人消费金额的1%，且不设上限。若以1万元的透支额度计算，持卡人最高也可获得100元的容差额度。
   在容时延期还款方面，中行、招行、光大银行等均提供了最长3天的延期服务，农行、建行、交行、民生银行的容时期限为2天；中信银行期限最短，只有1天。中信银行方面还特别提醒持卡人：“虽然我们会自动延期一天，但还是请用户及早还款，一天的容时期限也限于还款日次日下午6点以前。”
   另外，与他行的系统自行默认延期相比，招行和民生的容时服务显然人性化不足。记者发现，民生银行需要持卡人提前联系客服，由人工处理后方能享受。而招行的工作人员告诉《金融投资报》记者：“只有用卡纪录良好的持卡人，在主动联系客服进行申请之后，才能获得还款宽限。”
   值得注意的是，除工行早已取消全款罚息只针对未还部分计息外，对于未还金额仍超出容差额度的部分，农行、中行、民生银行等多家银行均明确表示，已实施分段罚息的方式，即从消费后的计息日开始，至已还部分日按照账单全款计息，从已还部分之日起到还清之日按照欠款部分计息。而各家银行的计息日也存在区别，如农行从消费当日开始计息，招商银行在消费次日开始计息。