年终奖理财攻略：不同额度有不同安排

    年终奖应该如何配置理财计划？不同额度选择的理财方式各不相同。处理得好，它可以钱生钱。

    来自蚂蚁金服商学院的理财师何先生建议，年终奖到手时，首先要做一个年终奖规划表，刚需放首位。第一步要考虑“必须交的”，包括房贷、赡养老人、子女学费等；第二步是“必须花的”，包括衣食住行等必需品的支出；第三步是“必须攒的”，包括保险、养老金等储备。除去以上部分，剩余的最好将其用作投资。

5万以下：小额理财满足资金流动

    年终奖不是特别多的朋友，可以考虑购买一些债券或者直接购买余额宝，理财收益比存放在银行活期账户高出10余倍。以余额宝为例，年末余额宝7日年化收益率不断上涨，不少互联网理财产品近期的收益率都在4.5%左右。

余额宝：门槛低、流动性强

    货币基金投资的门槛非常低，被称为“国民理财神器”的余额宝除了拥有货币基金的高收益外，账户内资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费等，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡，在电脑和手机上均可自如操作，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制。一般来说，5万元以下可以在2小时内到账。拥有1.5亿用户、5800亿资金规模的余额宝内置中国最大的货币基金，因此追求资金灵活管理的用户，可以选择将年终奖转入余额宝。

银行债券：稳定性好、收益有保障

    银行发行债券产品，虽然在灵活性上较基金稍差，但是相比基金，它更加的稳健，预期的收益也更能够得到保障。这也不失为一项比较好的投资。理财师提醒，在货币基金品种的选择上，应该偏向历史业绩居前且稳定性较好、资产规模较大、组合久期调整灵活的。

5万以上：定期理财追求稳妥

如果您的年终奖在5万元以上，那么购买定期理财产品是首选，追求更高投资收益的用户可以考虑股票或者期货。

国债投资：期限长、安全等级高

    国债是一种简单的投资工具，不过国债的收益并不高，3年期国债的票面年利率在5%，比银行的定期存款只是高一点。国债的特点是其安全等级高，因此适宜的投资人群风险承受能力较弱的工薪阶层、离退休者群体等，以及不想承担风险的投资人群。

理财产品：5万元起，期限固定

    银行理财产品尽管门槛较高，有期限限制，不过收益相对来说比较可观，非常适合一些风险承受能力较低的投资者。银行理财产品的年化收益率普遍在4%-5%左右。如某行的一款产品投资期限1年的理财产品，预期年收益率只有4.8%，购买门槛5万元起；银行理财产品可以适合大多数家庭配置。但对于年终奖达不到5万元的投资者来说，建议选择与信任的家人、朋友合买高收益的理财产品。

招财宝：保本定期、且收益较高

    与余额宝同为兄弟公司的招财宝，主打保本定期投资理财平台，目前，“招财宝”平台上的理财产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等。与传统的理财产品相比，除了收益率远高同期理财产品外，招财宝平台上推出的借款类理财产品由金融机构保障本息兑付的。招财宝平台大多数理财产品的购买门槛在100元至1000元之间，远低于同等收益水平的其他理财方式，比如银行理财产品5万元起、现金管理类信托理财与私人银行理财都是100万元起。

期货杠杆：收益更高、更具风险

    期货投资是一种提交一定的保证金，然后保证金可以放大若干倍做投资，假如投资搞错亏损，则亏损也按“放大”的来计算，超过一定的比例便会使保证金即有可能全部“填”进去。假如是投资方向正确，同理，赚的钱也按“放大”的计算。因此，假如不是做套利的话，带“杠杆”作用的期货投资是一种风险极高的投资。投资者需要慎重。

股票投资：波动性较大、需谨慎

    股票投资是最常见的投资方式，群众的参与度也广。目前，国内的股市还不错，但其风险性也较大。过去只跟政策走即可赚钱，而现在的股市随着杠杆类投资资金的介入，存在了多空的双向获利机会，因此股市的短线交易获利难度以及波动性也比过去要大，大多数的小散在机构的“操盘”下今后还能否Hold得住是个越来越大的疑问，故投资也需要慎重。

没年终奖：“赊幸福”下月还

“即使没有年终奖，那么今年也能过上宽裕年。”理财师何先生表示，过年总要对自己好一点，那可是祖上传下的老传统，不少用户每年的年终奖都用在购置年货和红包上了。如果你没有别人家那样丰厚的年终奖，可以给自己来个“赊幸福”。

花呗：最高获3万消费信用额度

    花呗是蚂蚁微贷与淘宝、天猫联手推出的信用消费贷款服务。开通“花呗”功能，消费者最高可获得3万元的消费信用额度，消费者在天猫或者淘宝购买的商品可以暂不支付现金，待确认收货之后，在下月10日前还款即可，期间没有任何费用，还款之后，消费额度会恢复。超过期限，消费者需按每天万分之五来付费，与银行信用卡罚息收费类似。目前天猫和淘宝已有超过200万商户支持使用“花呗”付款。

信用卡：可申请临时额度

    从适用范围来看，信用卡可以用于各个领域，虽然每个银行有不同的信用卡额度发放标准，但普通信用卡额度一般在1000-50000元左右，用户还可申请临时提额。比较麻烦的是，如果你从来没有办理过信用卡，需要提交各种资产证明，因此在春节前不太可能用得上。