刷卡消费“横祸”究竟为谁敲响警钟

金融投资报 2014-08-08 08:40:06

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本报记者吉雪娇

    因直接关系到持卡者的个人利益，一直以来，银行卡的安全问题都备受关注，但今年以来，盗取银行卡内现金的情况屡见不鲜，特别是在澳门、香港或国外的境外盗刷，查询和追讨更加困难。
   近日，成都市民刘艳一纸诉状，将成都银行告上法庭，要求其赔偿自己银行卡在泰国被盗取款项造成的损失。成都市青羊法院公开开庭审理该案，依法支持原告诉求，判决银行予以赔偿。作为成都的银行卡境外盗刷事件多次发生后首个被宣判的案例，无疑具有示范效应。

案例回放：
人在成都钱在泰国“飞”了

   去年4月28日至5月4日，刘艳曾前往泰国清迈旅游。在此期间，刘艳用成都银行金卡在机场及街头分别取款一次，当时并未发现异常。
   但刘艳称，就在2013年5月11日21：04分和21：05分，其接到银行发来的短信，指出其个人账户被取款6271.84元和3558.57元。“当时我身在成都，卡也在自己身上，并未取过款。”深感疑虑的刘艳随即向公安机关报了案，并向成都银行投诉并要求赔偿。但双方协商未果，随后，刘艳便将银行起诉至人民法院，请求判令银行赔偿在泰国被盗取的9830.41元。
   法院认为，刘艳在银行开办了银行卡后，刘艳与银行之间的储蓄存款合同成立，合法有效。基于双方之间的储蓄存款合同关系，保证刘艳存款安全是银行的主要附随义务。刘艳的储蓄账户于2013年5月11日在泰国ATM机被人取现共计9830.41元，刘艳本人于案发第二日（12日）向派出所报案，鉴于两地相隔遥远，刘艳一直持真实银行卡在成都，其护照也没有显示在2013年5月11日至5月12日曾往返成都、泰国两地。故法院足以认定在泰国ATM机上取款的银行卡系复制卡。
   与此同时，因银行营业部没有证据证明该复制卡的产生及刘艳存款被盗取的损失是刘艳的过错或重大过失造成的，也没有举证证明其尽到了保障刘艳取款交易安全的附随义务，故银行营业部应对储户损失承担赔偿责任，对刘艳要求银行营业部赔偿其9830.41元存款损失的诉讼请求，法院予以支持。

可否循例而为？
在境外被盗刷面临取证难题

   事实上，刘艳的遭遇并非孤例。近年来，关于境外被盗刷银行卡的新闻屡有发生，包括泰国在内的东南亚、俄罗斯、我国澳门等国家和地区已成为当前境外银行卡用卡的高风险地区，且作案手段层出不穷。其共同特征是：银行卡在客户手上，密码也保管得很好，却在境外被盗刷。
   就在今年3月，同样是成都银行的借记卡被盗刷事件也曾密集持续发生，且盗刷情形惊人相似，均为在泰国的银联联网取款机上进行过取现操作，而在俄罗斯被盗刷。据不完全统计，从3月18日到3月29日期间，至少10位成都市民的银行卡在境外被盗刷，盗刷笔数最高12笔，最低2笔，盗刷总金额最高一笔15479.89元，最低一笔1033.97元，共计7万余元。
   对于这些被“取现”的用户而言，遭受损失无疑于飞来横祸；但对银行而言，同样为此“叫苦不迭”。综合来看，事件到最后，不了了之的并不在少数。因此，作为成都的银行卡境外盗刷事件多次发生后首个被宣判的案例，也被关注者赋予了更多的指向标意义，甚至有乐观者认为今后可以“循例而为”。
   不过，现实或许并没有想象中乐观。记者统计发现，此类案件在全国多地时有发生，但判决结果不尽相同。到底是持卡人没有保护好卡号密码，还是银行没有尽到保护客户财产的责任，很难统一界定。在审判实践中，会先审查储户和银行是否存在过错，根据过错和损害结果之间的关联程度来判定责任。
   究竟谁是过错方，调查起来却因盗刷的情况发生在境外而面临取证难。而如果不能证明确实是银行的过失，持卡人即使通过诉讼也很难得到银行方面的赔偿，只能自己承担损失。

业内专家说法
提高安保对银行客户都有利

“磁条卡主要是两级防护机制。其一，防止磁条非法数据测试。磁条本身添加了防伪代码，这个代码是银行判定磁条是否合法的重要依据。其二，持卡人在交易时输入的密码是通过键盘加密后进行传输的。”一位银行业内人士表示。但通过各种设备直接复制银行卡信息，并通过摄像头拍下或利用木马病毒直接盗取银行卡密码，这一“简单粗暴”的手段也成为境外盗刷事件的根源。
   那么，银行方面是否真的无法避免相关事件的发生？同一银行的客户密集被盗刷，其中原因是否值得深思？“国外有些银行的做法很值得借鉴，只要持卡人从这些复制犯罪多发地回来，银行就会主动免费地帮助客户更换新的卡和磁条信息，以防卡被复制盗刷。”有银行业内专家说。记者调查后也发现，不少国内银行对此都有自己的防范措施，如建设银行、兴业银行等，只要是境外刷卡都会电话预先向本人核实，这些都是防患于未然的举措。
   对于已发生的风险事件，成都银行最终也启动了应急程序。首先，凡是在俄罗斯和波兰地区银行刷卡交易，都需要成都银行致电客户，确定为本人行为后再进行交易；其次，对凡曾到或将到泰国游的客户，该行都将发送短信提示客户注意用卡安全。
   事实上，不少法律人士也建议在立法层面能确认银行承担“先行赔偿”责任，确保其提供的金融服务更人性化和更加安全。显而易见的是，提高相应的措施保护储户信息安全，才是银行的服务之道。
   另一方面，针对当前磁条银行卡安全性并不高的情况，持卡人又该如何降低被盗刷风险？
   一位银行个人业务部人士“支招”道，如果持卡人需要在境外使用借记卡或者信用卡，那么开通账户短信通知实时掌控账户情况是很必要的，一旦发现非本人交易，可立即致电银行热线进行挂失。此外，如果担心卡片信息在境外被泄露，持卡人可在回国后要求银行更换银行卡，也可致电银行热线关闭境外交易功能，以避免风险。

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